從目前的社保平均水平來看，社保的養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此，僅靠社保養(yǎng)老金必然會降低退休后的生活水平。事實上，根據(jù)國家相關(guān)政策，社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障，隨著中國老齡社會的來臨，社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。

　　“如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業(yè)保險是菜和肉。”社保與商業(yè)養(yǎng)老保險是互補關(guān)系，都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險一般占總養(yǎng)老費的40%，而養(yǎng)老保險也分為傳統(tǒng)型和投資型，對于30歲左右的年輕家庭，兩類養(yǎng)老保險的最佳分配比例為3：7。投入商業(yè)養(yǎng)老險的費用中，30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險，以直接鎖定將來的收益，也就是明確自己將來退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少。而把60%～70%的資金投入萬能險或投連險，這種投資雖然無法鎖定未來的收益，但可以通過長期的理財積累，追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。

　　目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵制通脹率。

　　養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段，市民在投保時可與保險公司約定領(lǐng)取時間。領(lǐng)取時間不同，所得的收益也不同。晚些領(lǐng)取養(yǎng)老金，收益會比較高。一般來說，領(lǐng)取養(yǎng)老金，女客戶選擇55歲，男客戶選擇60歲比較合適。