在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國(guó)家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，也就是在中國(guó)剛剛起步的“企業(yè)年金”；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)。在社保和企業(yè)年金發(fā)展并不完善的前提下，及早給自己補(bǔ)充一款適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)十分必要，既要穩(wěn)定持久，又可按期獲得給付，最好還有一定的抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力。

　　但面對(duì)市面上眾多的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，如何選擇又是一大難題。對(duì)此，泰康人壽廣東分公司資深理財(cái)專(zhuān)家分析稱(chēng)，目前大部分保險(xiǎn)公司的理賠和服務(wù)都已經(jīng)差距不大，因此選擇養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品更多的是要看其產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合自身實(shí)際情況，比如交費(fèi)年期、領(lǐng)取方式等等。作為養(yǎng)老險(xiǎn)，其首要條件就是要有確定性，即確定年老時(shí)可以領(lǐng)取，要以按年或按月方式領(lǐng)取，而避免一次性領(lǐng)取。“按年或按月領(lǐng)取，才能保證保險(xiǎn)金被用作養(yǎng)老費(fèi)用支出，一次性領(lǐng)取后可能很快又會(huì)被花掉，達(dá)不到養(yǎng)老的效用。”此外，該理財(cái)專(zhuān)家還表示，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)，還應(yīng)注意產(chǎn)品是否設(shè)計(jì)了保證領(lǐng)取。“一般養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，都是設(shè)計(jì)成生存多久，就領(lǐng)取多久養(yǎng)老金。而保證領(lǐng)取則是無(wú)論被保險(xiǎn)人生存多久，都要按照保證領(lǐng)取的年限來(lái)支付養(yǎng)老金，只有這樣才能保證保費(fèi)投入可以回本，而且不因?yàn)閴勖L(zhǎng)短而影響收益。”

　　“永福人生”年金險(xiǎn)問(wèn)世正是針對(duì)國(guó)人這種迫切的養(yǎng)老需求，近日，泰康人壽推出了其創(chuàng)新型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品“永福人生”年金保險(xiǎn)(分紅型)，在繳費(fèi)期限、領(lǐng)取期限、享受利益等產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面全面提升，全面實(shí)現(xiàn)了“更早領(lǐng)取”、“領(lǐng)取保障”和“雙重收益”等優(yōu)勢(shì)，不僅為養(yǎng)老提供了足夠的保障，更為客戶(hù)提供了貫穿一生的現(xiàn)金流理財(cái)規(guī)劃支持。

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)看，“永福人生”分為一次性交費(fèi)、5年和10年的交費(fèi)期限更短，但返還卻更快，年金的領(lǐng)取起始時(shí)間可選擇為合同生效后15年、20年，或者自55周歲、60周歲起。其中，50歲女性一次性投資，可從55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金；55歲男性一次性投資，可從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，解決老年人的養(yǎng)老保障問(wèn)題，既保值增值，又保證老有所養(yǎng)。對(duì)于不同人群的養(yǎng)老尋求，“永福人生”的領(lǐng)取也更加靈活，讓客戶(hù)自由選擇年金領(lǐng)取方式，可以按年、按月領(lǐng)取固定年金。更為重要的是，為了保證客戶(hù)的投保利益，“永福人生”設(shè)有年金保證領(lǐng)取20年的條款，讓客戶(hù)不用擔(dān)心養(yǎng)老計(jì)劃或其他固定支出的中斷，若被保險(xiǎn)人在此期間身故，由受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的年金余額。而為了客戶(hù)可以獲得更高收益，“永福人生”采用時(shí)下流行的年金加分紅方式，年度分紅直至保單滿(mǎn)期，客戶(hù)可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，在年金領(lǐng)取期間內(nèi)繼續(xù)分紅，留存在公司的紅利以復(fù)利方式累積生息，這樣的雙重收益更有效抵御利率波動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的儲(chǔ)備功能。