什么時候應(yīng)該考慮養(yǎng)老的問題比較合適呢？理財專家的意見是，應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。

　　也許數(shù)字可以說明這一問題。假設(shè)現(xiàn)年30歲的保先生擬購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老規(guī)劃，有2個方案供其選擇，一是從現(xiàn)在開始，每年投資10000元，投資到50歲后不再追加本金，但積累的資金繼續(xù)用于投資，直至退休之際；二是10年后開始投資，也是每年投資10000元，持續(xù)投資到60歲退休之際。以投資年回報率5%進(jìn)行計算，可以發(fā)現(xiàn)，到其60歲退休時，可積累資金分別是53。86萬元和33。06萬元，差額有20。8萬元之多?？梢姡胍獌渥銐虻酿B(yǎng)老資金，最好還是能夠及早開始準(zhǔn)備，最遲不要超過45歲，否則很可能就來不及了。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險對養(yǎng)老規(guī)劃有重要意義

　　如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？合理運(yùn)用理財工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

　　“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”是被廣為推崇的投資名言。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險。綜合各種理財工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益。

　　在各種養(yǎng)老理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益率較低；而股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。

　　在眾多理財工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險對于養(yǎng)老而言有特殊的意義。商業(yè)養(yǎng)老保險保險不僅能提供人生各個階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

　　一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老保險毫無疑問是堅實(shí)的基礎(chǔ)，有了這塊“壓倉石”，可以更自由地進(jìn)行其他投資，而無后顧之憂。商業(yè)養(yǎng)老保險本身有一定的收益率，同時又有“半強(qiáng)制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?。更為重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時，只有商業(yè)養(yǎng)老保險能在最短的時間里給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險金，以解燃眉之急。而且，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險，就能夠?qū)崿F(xiàn)活得越久，領(lǐng)得越多的效果，這是其它理財方式無法提供的。

　　商業(yè)養(yǎng)老險比例要合理

　　說了這么多，還是要再強(qiáng)調(diào)一句，通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老保險金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，別忘了我們還有社會基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金，以及其他個人投資，如房產(chǎn)、基金等收益，畢竟養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期收益率雖然穩(wěn)定但也比較有限，具有一定的局限性。

　　為此，在選擇養(yǎng)老保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的15%~40%為宜，而不要全部投入在養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來。

　　養(yǎng)老已經(jīng)成為一個越來越嚴(yán)峻的社會問題，因?yàn)榕c歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。

　　30年后的養(yǎng)老問題。

　　而且，養(yǎng)老壓力將來在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨(dú)生子女，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷“貢獻(xiàn)”給高速發(fā)展的中國房產(chǎn)市場。

　　可以預(yù)見的是，三十年后，當(dāng)這批人踏入退休的行列時，僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保來養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。根據(jù)專家的預(yù)測，一名在廣州生活、工作的30歲左右人士，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時大約需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費(fèi)用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。

　　也許有人會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費(fèi)，將來退休就不愁了。眾所周知，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老保險金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老保險金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是能吃飽穿暖，但沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　相關(guān)連接：養(yǎng)老保險經(jīng)典計劃B款。