一、社會保障體系中的商業(yè)保險

　　商業(yè)保險天然的社會屬性和保障功能決定它在社會保障體系中的作用。首先，通過保險制度安排，應(yīng)用大數(shù)法則和概率原理，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立豐厚的保險基金，對約定的災(zāi)害事故或意外損失給予經(jīng)濟補償，起到穩(wěn)定社會經(jīng)濟的作用；其次，通過資金融通功能，為經(jīng)濟建設(shè)籌集資金，并通過資金運用，使保險資金保值增值，從而強化保障功能；第三，發(fā)揮社會管理功能，參與社會安全管理、社會救助活動和社會公共事務(wù)的各個環(huán)節(jié)，促進和諧社會的構(gòu)建。

　　商業(yè)保險在社會保障中有著不可替代的優(yōu)勢和作用。一是合同的保障性。它通過合同形式確立保險雙方權(quán)利和義務(wù)，可以避免政策變動或政府行為干擾，具有法律約束力。二是以自愿投保為前提的展業(yè)模式容易為社會成員所接受，減少由于強制性可能帶來的不必要的糾紛和矛盾。三是投保和支付等方面不受居民身份、農(nóng)民身份；集體身份、國有身份；在崗與不在崗等方面的限制，可以將社會保險中最復(fù)雜、最難解決的人口流動矛盾簡單化。四是商業(yè)保險的費率杠桿功能有助于克服“劫富濟貧”或“劫貧濟富”的矛盾，充分體現(xiàn)公平與效率的原則。五是商業(yè)化市場化的運作機制為政府和被保障對象提供了多途徑的選擇平臺，盡可能滿足被保障對象基本層面的保障需求。

　　歸納起來，商業(yè)保險彌補了社會保險供給的不足，有利于建立多層次、全方位的社會保障體系。商業(yè)保險既能填補社會保障的空白地帶，拓寬保障范圍和領(lǐng)域，也能提高社會保障水平，成為社會保障的有益補充。因此，發(fā)展商業(yè)保險，意義重大。

　　從國際經(jīng)驗看，商業(yè)保險始終發(fā)揮了對社會保險的重要補充作用，兩者之間形成良性發(fā)展。發(fā)達國家社會保險和商業(yè)性人身保險在一定程度上兼容與互補已成為事實，并成為當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的重要趨勢。美國、德國、日本等發(fā)達國家，社會保障制度較為完善，商業(yè)壽險也很發(fā)達，這些國家的實踐表明，人身保險愈發(fā)達，社會保險與商業(yè)保險的兼容性和互補性也愈明顯，社會保障體系也更完善。

　　二、老齡化、城市化對農(nóng)村養(yǎng)老保險提出了新需求

　　1.老齡危機對養(yǎng)老問題提出挑戰(zhàn)

　　根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，我國人口年齡結(jié)構(gòu)已進入快速老齡化階段，從2010年到2020年的十年，平均每年將新增五百九十六萬老年人口，年均增長速度達3.28%，到2020年，老年人口將達到2.48億，到2050年，老年人口總量將超過4億，2051年，老年人口規(guī)模將達到峰值4.37億，急劇增加的老齡人口對養(yǎng)老問題提出巨大的挑戰(zhàn)，政府面臨養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障及老年服務(wù)設(shè)施等方面的壓力。并且中國的老齡化問題呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)倒置顯著、老齡化超前于現(xiàn)代化等特征。我國是人口大國，也是農(nóng)業(yè)大國，60%左右的老齡人口分布在農(nóng)村，因此，農(nóng)村養(yǎng)老問題較城市更為突出。

標(biāo)簽：   社會保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險