社保只能提供基本生活保障

　　吳穹，36歲，1992年大學(xué)畢業(yè)后分配到江蘇省工作。1996年，他調(diào)動來到廣州某事業(yè)單位工作至今。目前，工作單位提供的福利待遇比較好，不但參加了社會基本保險，還享受公費醫(yī)療和住房公積金。

　　吳太今年35歲，在同一單位工作，同樣享受公費醫(yī)療和住房公積金。

　　在廣州近10年，吳穹夫婦一直過著無憂無慮的幸福日子……

　　來了新的社會養(yǎng)老保險政策！

　　前段時間，國家出臺了一系列社會養(yǎng)老保險新政策，引發(fā)了社會養(yǎng)老保險個人待遇可能降低的傳聞，吳穹才第一次到工作單位的人事部門查詢自己和妻子的社會保險狀況。據(jù)他了解，按照現(xiàn)行社會保險政策，自己應(yīng)該算是“中人”，目前的社會保險繳費基數(shù)為7750元/月（為政策允許的最高基數(shù)），單位繳費20%，個人繳費8%；自己在1996年前的工齡也視同繳費年限。

　　不過，吳太是1999年才參加社會保險，算是“新人”，目前的社保繳費基數(shù)也只有4300元/月。

　　正常退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老金共約3740元/月

　　了解到自己的社會保險繳費狀況后，吳穹請單位人事部門的同事幫忙計算一下，看看兩人退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。

　　如果暫時不考慮通貨膨脹、個人工資增減等系數(shù)變化，假設(shè)當(dāng)時廣州職工退休后平均生存年齡為20年，以吳穹目前的情況來計算，他工作到60歲退休時，繳費年限一共是38年，其社會養(yǎng)老保險個人賬戶總額大約為300000元（以上數(shù)據(jù)為大約數(shù)，下同。計算方法可參照本報2005年12月1日的“投資理財·保險”專題）。按照新的社會養(yǎng)老保險政策，假設(shè)到他退休時當(dāng)?shù)氐纳鐣缕骄べY為3000元，以領(lǐng)取年限20年來計算，他每月可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金大約為2390元[300000/（20年×12月）+3000×38％J。

　　用同樣的條件和方法計算，吳太到55歲退休時，繳費年限一共是27年，其社會養(yǎng)老保險個人賬戶總額大約為130000元，也以領(lǐng)取20年計算，她退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為1350元。

　　這樣一來，整個家庭的養(yǎng)老金約是3740元/月，和退休前的家庭收入有很大差距———只占31%左右，按照目前的生活現(xiàn)狀來看，只能滿足基本的生活需求。

　　若提前退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老收入將發(fā)生變化

　　吳穹夫婦的工作壓力比較大，令他們感覺人生乏味，于是就有了提前退休、四處旅行的想法。他們計劃在吳穹50歲時一起退休，如此社會保險的養(yǎng)老金肯定會降低，但不知道會降低多少。因此他再次請人事部門的同事算了一筆賬。

　　社會養(yǎng)老金少了約1000元/月！

　　如果吳穹50歲辦理退休手續(xù)，他的繳費年限一共28年，按照目前的繳費基數(shù)，其個人賬戶總額約為213900元；同樣按照上面的方法和領(lǐng)取時間20年來計算，他60歲時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)到大約1730元。

　　同樣，吳太太50歲退休時，繳費年限一共是22年，個人賬戶的總額大約是101600元；從55歲開始，每月可以領(lǐng)到的社會養(yǎng)老金大約是1080元。

　　很明顯，如果他們提前退休的話，整個家庭的社會養(yǎng)老金水平也要降低到約2800元，只占退休前收入的23%左右，與正常退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金相比，每月減少了將近25％。

　　5年-10年，坐吃山空??！

　　從另一方面來看，如果他們提前退休，沒有達到國家法定退休年齡，那么吳穹從50歲到60歲、吳太太從50歲到55歲期間，是享受不到社會養(yǎng)老保險保障的，在此期間的養(yǎng)老金，只能靠自己解決。即使平時已有可觀的儲蓄、投資，游玩10年之后只怕也會用罄的。

　　于是，吳穹就想到了通過商業(yè)養(yǎng)老保險來解決上述空白期的生活費用金；同時，也對整個家庭的社會養(yǎng)老保險費用的不足，做些必要的補充。

標(biāo)簽：   商業(yè)險