養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨漲價(jià)？

　　壽險(xiǎn)生命表是用于描述某人口群體在0-100歲死亡規(guī)律的概率分布表，其數(shù)據(jù)是壽險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的重要基礎(chǔ)。目前新的壽險(xiǎn)生命表完成修訂工作，以為壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格提供新的標(biāo)準(zhǔn)，這意味著養(yǎng)老保險(xiǎn)市場或?qū)⒋笞?。?jù)中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝透露，“根據(jù)新的數(shù)據(jù)信息，保險(xiǎn)產(chǎn)品中對以死亡為標(biāo)的的產(chǎn)品定價(jià)會(huì)貴一些；對以生存保障為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，定價(jià)會(huì)稍低。”這意味著，今后養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金類產(chǎn)品價(jià)格會(huì)比目前上漲。

　　現(xiàn)有的壽險(xiǎn)生命表依據(jù)1990—1993年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)而訂立，中國保監(jiān)會(huì)此番啟動(dòng)新的修訂，匯集了中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦六家公司數(shù)萬條信息，是該生命表誕生以來最大幅度的一次調(diào)整。新“生命表”為壽險(xiǎn)公司根據(jù)對不同地區(qū)的農(nóng)民、工人、

　　公務(wù)員等量身定做差異化的產(chǎn)品和服務(wù)提供了準(zhǔn)確的依據(jù)。
　　“可以預(yù)期新的生命表一旦公布，所有保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)肯定都要漲價(jià)。”泰康人壽湖南省公司保險(xiǎn)專家李險(xiǎn)峰分析，“原來預(yù)計(jì)人退休后平均活10年，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)平均要活20年、30年，人活得越來越久，保險(xiǎn)公司支付的壓力大了，保費(fèi)當(dāng)然要跟著漲。”生命表的調(diào)整肯定會(huì)影響到長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率。保險(xiǎn)專家表示，對于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，在費(fèi)率不變的情況下，由于生命的延長，投保人每年領(lǐng)取的保險(xiǎn)金有可能會(huì)減少，但總保障金額不會(huì)下降，還可能會(huì)提高。在更為準(zhǔn)確的“生命表”參照下，保險(xiǎn)公司可以提供更為優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，這也是必然的趨勢。

　　應(yīng)選擇分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品

　　統(tǒng)計(jì)顯示，2004年我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右，這個(gè)數(shù)字是許多城市最低收入保障線。由于社保具有廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)，退休金也十分有限。因此，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為人們提高退休后生活質(zhì)量的重要選擇。

　　由于受到中國保監(jiān)會(huì)對于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%內(nèi)含收益率(復(fù)利)的封頂限制，前幾年保險(xiǎn)公司推出的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年收益率一般只有2.3%左右，由于難以抵抗未來的通脹壓力，這類養(yǎng)老險(xiǎn)難以滿足人們的預(yù)定養(yǎng)老需求。保險(xiǎn)專家建議，在目前的低利率時(shí)代，市民購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)應(yīng)選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。目前不少保險(xiǎn)公司的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)以及萬能險(xiǎn)，收益率均可上下浮動(dòng)，實(shí)際分紅或結(jié)算利率視保險(xiǎn)公司的經(jīng)營投資情況而定，不受2.5%的限制。比如，目前萬能險(xiǎn)結(jié)算利率在3.2%-3.6%之間浮動(dòng)。

　　比如，平安最近推出的“鐘愛一生”完滿退休計(jì)劃，將養(yǎng)老金、生命賠付以及重大疾病保障捆綁在一起。其主險(xiǎn)為分紅型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的70%收益都應(yīng)該分給投保人，當(dāng)投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，每3年養(yǎng)老金的金額會(huì)按保額0.6%的幅度遞增一次，具有抵御通脹的功能。與其他養(yǎng)老產(chǎn)品的最大區(qū)別在于，即使客戶發(fā)生重大疾病提前領(lǐng)取，也不影響其未來養(yǎng)老金給付，依然可以享受分紅。

　　保險(xiǎn)宜占養(yǎng)老費(fèi)用的25%以上

　　市民選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲后的事情，但年紀(jì)越輕投保價(jià)格越低。平安人壽湖南公司保險(xiǎn)專家卓煥建議，市民在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)不妨采用開放式基金“定期定額”的操作辦法。在不同的年齡階段、根據(jù)不同的收入情況逐漸加碼養(yǎng)老險(xiǎn)的投入，以規(guī)避利率波動(dòng)、通貨膨脹等不穩(wěn)定因素對儲備養(yǎng)老金的影響。

　　養(yǎng)老金的儲備是日積月累的過程。在不同階段，根據(jù)自己的生活需要和收入水平，選擇當(dāng)時(shí)比較好的產(chǎn)品分步操作，是儲備“保險(xiǎn)”養(yǎng)老金的好方法。

　　理財(cái)專家指出，通過購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，但也應(yīng)該綜合考慮社會(huì)基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及房產(chǎn)、基金等其他個(gè)人投資收益。在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)該充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開支等，從而作出合理的選擇。一般購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-45%為宜。