案例

　　陳先生：我今年40歲，妻子35歲，女兒今年5歲，一家人均有社保，父母自有退休金、醫(yī)保和公費醫(yī)療。我購買人身保險、重大疾病險保額共30萬，妻子購買人身保險10萬，女兒購有意外保險保額20萬，每年交保費共1萬元。目前家庭財務狀況：自住商品房一套，價值70萬，郊外房產(chǎn)一套，價值110萬，單身公寓一套，價值50萬；10萬以下小車一輛；夫妻收入共13000元/月，單身公寓放租1800元/月，全家生活費6000元/月。住房貸款48萬，每月還貸3500元。有銀行理財15萬元，基金10萬，股票23萬，定期存款5萬，活期存款2萬。長期理財目標：小孩長大后出國留學，夫妻二人退休后生活。請問該如何理財比較容易實現(xiàn)目標？

　　理財師馬尚華：除去保險費，考慮一些未知可能存在的開銷，陳先生家庭每月結余4000元左右，可用其中2000元針對子女教育及養(yǎng)老金進行投資，其余資金根據(jù)其他理財目標進行規(guī)劃。

　　陳先生的意向是送孩子出國留學。據(jù)現(xiàn)有資料顯示，送孩子出國念書，每年按平均18萬元預測各種支出。陳先生可每月投資1000元為女兒的教育金做準備，可以從基金定投、教育險和銀行存款等投資品種中選擇適合您的投資組合，同時，把現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中規(guī)劃出30萬元用于孩子的教育金投資，如果不考慮風險因素，按8%的回報率計算，到孩子上大學時，可以實現(xiàn)孩子教育金的需求。

　　養(yǎng)老金準備方面，除去用于準備教育金的30萬，現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中有18萬元用于未來養(yǎng)老金的準備。建議每月1000元的投資可以從商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投和銀行存款等投資品種中選擇適合的投資組合，陳先生還可以考慮用房子作為養(yǎng)老。

　　此外，陳先生的資產(chǎn)投資配置中，股票所占的比重過大，如果在股票投資方面沒有突出的知識和優(yōu)勢，建議他逐步減少股票投資比例。

　　１、根據(jù)生活成本等因素規(guī)劃養(yǎng)老

　　一、依據(jù)生活成本的不同，選擇不同的居住城市。相對于大城市高昂的生活成本，退休之后安家在中小城市甚至是小鎮(zhèn)，對于退休人士來說，無疑是維持較好生活水準的較好選擇。同樣一筆錢，在大中城市只能用10年，在小鎮(zhèn)可以用20年甚至30年。

　　二、檢視房產(chǎn)，賣掉或出租房子作為補貼。退休金足夠的人，可以出租以賺取固定的收益。如果退休金不夠甚至連退休金都沒有準備的人，最好把自己在城市中的房子賣掉，所得的部分資金可以作為退休金。

　　三、保全至上，穩(wěn)健管理退休金。退休金的保全意義重于增值。平時除了必要的生活費用與保險支出之外，建議按計劃提取退休金的一定比例進行穩(wěn)健型投資，如基金、次級債券等，但不建議進行風險性較大的投資。

　　四、開源節(jié)流，從事一些力所能及的工作?？梢杂猛诵萁痖_源，如經(jīng)營投入低、收入穩(wěn)定的小店，將有助于發(fā)揮退休金的最大效益。

　　五、消除負債，從年輕時就開始投資年金型產(chǎn)品，做長期理財規(guī)劃，并購買適當?shù)哪杲鹦捅ｋU、醫(yī)療保險等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之際，如果還背有債務，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置自己的資產(chǎn)了，如將大屋換成小房，以盡量減少負債。

標簽：   規(guī)劃受益