1、社保養(yǎng)老金不夠用

　　零點(diǎn)集團(tuán)對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30％的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

　　由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

　　眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。時下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費(fèi)，將來退休就不愁了。平安保險的理財師唐靜芬說道，若以這部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。

　　案例：

　　以今年25歲的小王為例，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為3000元，退休后社會年度平均工資4000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20％）+個人賬戶養(yǎng)老金840元[個人賬戶儲存額（3000元×8％×12個月×35年）/120]=1640元。

　　35年后，小王僅靠每月1640元的社會基本養(yǎng)老保險，很難解決養(yǎng)老問題。如果要想保證較高質(zhì)量的退休生活，社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要及時規(guī)劃養(yǎng)老保險。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老險必不可少

　　顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點(diǎn)是具有較高的保障水平，并且用戶可以靈活地選擇保障程度。以平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）為例，其采用了“年金”形式來給付被保險人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲蓄養(yǎng)老。同時提供了年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式。其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲蓄養(yǎng)老金的期限。購買者可以根據(jù)自身的工作、財務(wù)狀況進(jìn)行組合選擇，滿足了不同人群儲蓄養(yǎng)老金的個性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險還提供了其他保險保障，包括身故金、祝壽金、分紅等。

　　新華人壽理財師徐長峰告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老險對于保障老年生活非常重要，其中特別適用于30至45歲、中等收入的人群。

　　首先，這個年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作、婚姻、養(yǎng)子等基本問題，工作和生活已步入正軌，養(yǎng)老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現(xiàn)實(shí)，需提前規(guī)劃。其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女，未來家庭會多呈現(xiàn)“四·二·一”或“四·二·二”的家庭結(jié)構(gòu)，靠子女贍養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的，他們也不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負(fù)沉重的包袱。此時，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問題開始凸現(xiàn)，自主養(yǎng)老將會是最適宜的解決方案。養(yǎng)老年金保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險產(chǎn)品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。

　　案例：

　　以今年30歲的李先生為例，投保《平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）》，20年交費(fèi)，基本保險金額5萬元，60歲的保單周年日開始領(lǐng)取，按年領(lǐng)取，只要被保險人生存，可以一直領(lǐng)取到100周歲的保單周年日。

　　保費(fèi)支出：年交保費(fèi)4465元基本保險利益：養(yǎng)老保險金：60歲開始，每年到達(dá)保單周年日可領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，一直到100周歲的保單周年日1）被保險人生存，可按下表領(lǐng)取養(yǎng)老保險金2）在20年的保證領(lǐng)取期內(nèi)，被保險人身故，領(lǐng)取金額為117100元減去已經(jīng)領(lǐng)取的金額祝壽金：被保險人生存至88周歲的保單周年日，領(lǐng)取5萬元祝壽金身故保險金：被保險人于60歲的保單周年日前身故，按所交保費(fèi)與5萬元之和與身故當(dāng)時主險合同的現(xiàn)金價值