當(dāng)老年歲月襲來，我們?cè)撊绾伪Ｕ献约荷畹馁|(zhì)量呢?

　　保險(xiǎn)專家們表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有多樣選擇

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)由于投入較高，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意識(shí)強(qiáng)、收入高的人群。而占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比例最高的分紅險(xiǎn)，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點(diǎn)，可以抵制通脹，在市場(chǎng)上最受歡迎。

　　保險(xiǎn)專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)需要選擇對(duì)的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長(zhǎng)吸引力相對(duì)越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對(duì)養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。

　　選擇養(yǎng)老險(xiǎn)，一個(gè)重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時(shí)，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險(xiǎn)較全面或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。

　　不同繳費(fèi)期限適合不同人群

　　保險(xiǎn)專家介紹，目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)才開始領(lǐng)取年金，如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

　　對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對(duì)他們而言，為避免將來經(jīng)濟(jì)情況變化，在短期內(nèi)交完保費(fèi)是較好的選擇。而對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)階層而言，長(zhǎng)期期繳(10年以上)的繳費(fèi)方式更為實(shí)用，因?yàn)槊磕旯潭贸鲆还P錢作為養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，既能滿足未來的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費(fèi)的金額，不至于背上過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，如果客戶在繳費(fèi)期未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的那部分保費(fèi)可免除，并同樣可獲得保險(xiǎn)合同中約定的賠償。