一、白領(lǐng)——大多有社保更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品

　　王先生：32歲，一生產(chǎn)型企業(yè)設(shè)備工程師，孩子2歲，家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經(jīng)為孩子購買了教育金定投計(jì)劃，近期計(jì)劃貸款買車。

　　田文鋒：白領(lǐng)群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，家庭負(fù)擔(dān)重，閑錢少，愛精打細(xì)算，關(guān)注資金使用效率。由于未來養(yǎng)老不可避免，應(yīng)該具備一定的緊迫感，對(duì)當(dāng)下有更好的規(guī)劃。建議從現(xiàn)在起，每個(gè)月拿出幾百元，有計(jì)劃地儲(chǔ)備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助“時(shí)間”和“復(fù)利”進(jìn)行財(cái)富積累，因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

　　白領(lǐng)群體大多有社會(huì)保險(xiǎn)，比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品，養(yǎng)老年金產(chǎn)品所提供的DB方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。

　　二、金領(lǐng)——替代率過低配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

　　張先生：38歲，外企部門負(fù)責(zé)人，已婚，兒子8歲，家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有較充足的社保和團(tuán)體醫(yī)療/養(yǎng)老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產(chǎn)都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對(duì)養(yǎng)老金的積累，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn)，比較認(rèn)可保險(xiǎn)的意義和功能，已經(jīng)購買重疾險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)，但對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，還沒有付諸行動(dòng)。

　　田文鋒：目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會(huì)的平均工資，據(jù)專家初步測(cè)算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會(huì)低于30％，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財(cái)方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　高收益產(chǎn)品的安全性稍差，風(fēng)險(xiǎn)較高，在安排養(yǎng)老資產(chǎn)時(shí)應(yīng)考慮隨著年齡的增加，主動(dòng)減少高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在整體資產(chǎn)中的比例，即年齡越大養(yǎng)老資產(chǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例越小，而一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品給付金額更明確，強(qiáng)制理財(cái)?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。

　　建議選擇能夠保證最低領(lǐng)取年限的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠保證保單的有效保險(xiǎn)金額不斷提高，客戶通過分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平遞增，抵御通貨膨脹。

　　三、中小企業(yè)主——生意有風(fēng)險(xiǎn)安排與企業(yè)經(jīng)營絕緣的養(yǎng)老金

　　崔先生：40歲，是一家中型服裝廠的老板，視企業(yè)效益情況，家庭年收入在50萬-100萬之間浮動(dòng)，孩子已經(jīng)上初中，妻子是全職太太。夫妻二人均沒有社保，已自購商業(yè)保險(xiǎn)（大病險(xiǎn)）作為補(bǔ)充，并買保險(xiǎn)為子女做了教育儲(chǔ)備。

　　田文鋒：崔先生雖然已有頗為殷實(shí)的身家，但生意的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展，對(duì)其本人依賴度高。沒有時(shí)間打理財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和意識(shí)欠佳，通常將家庭自有資金與企業(yè)資金混用。他所面臨的問題是，生意一旦出現(xiàn)問題，家庭資金也面臨風(fēng)險(xiǎn)，需要有一份相對(duì)安全的、與企業(yè)經(jīng)營絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充，因中途退保會(huì)損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，做到?？顚Ｓ?。同時(shí)相對(duì)于基金股票等產(chǎn)品，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)給付金額更明確，對(duì)交費(fèi)期有嚴(yán)格的規(guī)定，強(qiáng)制理財(cái)?shù)墓δ芤哺鼜?qiáng)。在通過簡(jiǎn)單的測(cè)算推算出未來養(yǎng)老需求缺口后，就可以根據(jù)缺口選擇保險(xiǎn)額度，用確定的錢做確定的事。