商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)又稱年金保險(xiǎn)，它依據(jù)個(gè)人收入情況從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　案例1

　　30歲的王先生選擇在55歲退休，保額為30萬元，他可以從退休之日起每月領(lǐng)取2520元，到保障期滿（80歲）的25年間共領(lǐng)取75.6萬元。同時(shí)，王先生還可在55歲和70歲時(shí)分別獲得3萬元和6萬元的祝壽金。王先生80歲時(shí)還可按主合同保險(xiǎn)金額的50%領(lǐng)取滿期生存保險(xiǎn)金，共15萬元。

　　此外，他在合同有效期內(nèi)還可以參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，即享受現(xiàn)金紅利和特別紅利，按照中等紅利演算，到80歲時(shí)，王先生還將有特別紅利7.6萬和累積年度紅利13萬，共計(jì)20.6萬元。照此計(jì)算，王先生總計(jì)可獲得120.2萬元，而他投入的成本則是每月繳納2707元，繳納20年，共計(jì)約65萬元。

　　案例2

　　張女士是企業(yè)中層管理人員，年收入30萬左右。今年7月份張女士就要當(dāng)媽媽了，張女士丈夫是公務(wù)員，年收入12萬元左右。

　　中德安聯(lián)廣東分公司市場部負(fù)責(zé)人表示，母親給孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃，最好從0歲開始，保費(fèi)低而且收益更可觀。整個(gè)家庭的保費(fèi)支出占總收入的10%~15%為宜。

　　照此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，張女士可為寶寶購買保額5萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，10年繳費(fèi)，年繳大概3萬元，從寶寶1歲起就可開始每年領(lǐng)取5000元直至85周歲，60歲可領(lǐng)取10萬元祝壽金，61周歲起每年可拿5000年金加紅利作為養(yǎng)老金，85周歲時(shí)可拿5萬加紅利的滿期金。

　　年金保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄增值型產(chǎn)品

　　華康保險(xiǎn)的專家提醒消費(fèi)者，由于年金保險(xiǎn)一般沒有高額保障，純粹是儲(chǔ)蓄增值型的產(chǎn)品，而且從購買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度很長，一般在10年、20年以上，所以購買時(shí)應(yīng)該考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品。個(gè)別即繳即領(lǐng)型的年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，一般不建議購買。一些側(cè)重養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，為避免被保險(xiǎn)人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，應(yīng)該增加單次領(lǐng)取的金額。