或許我們?cè)谀贻p時(shí)衣食無(wú)憂、富足風(fēng)光，但并不代表我們年老時(shí)仍能享有這樣的生活。只有盡早進(jìn)行自主規(guī)劃，才能確保喪失勞動(dòng)能力時(shí)，還能始終維持較好的生活品質(zhì)，變“夕陽(yáng)無(wú)限好,只是近黃昏”為“雖然近黃昏,夕陽(yáng)無(wú)限好”。

　　傳統(tǒng)上中國(guó)人講究“養(yǎng)兒防老”，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境變化已使這種家庭養(yǎng)老方式越來(lái)越蒼白，人們必須依賴社會(huì)化方式和金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老，總體上來(lái)看，社會(huì)化養(yǎng)老可以倚重的方式大致有以下六類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、自購(gòu)商品房、藝術(shù)品投資。每一種養(yǎng)老工具都有特色，同時(shí)也不可避免地存在著缺陷，有必要綜合利用各種工具進(jìn)行自主養(yǎng)老規(guī)劃。

　　自主規(guī)劃養(yǎng)老并非鼓勵(lì)個(gè)人隨心所欲地安排養(yǎng)老計(jì)劃，而是按照自己的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合各種養(yǎng)老方式建立滿意的個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲(chǔ)蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，同時(shí)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要補(bǔ)充。選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)需考慮以下以及原則：

　　一、根據(jù)收入水平，合理確定養(yǎng)老需求。

　　所謂養(yǎng)老需求是為了保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降的養(yǎng)老金需求。這就要求個(gè)人首先根據(jù)自己收入水平確定目標(biāo)養(yǎng)老收入，然后估算個(gè)人參與的社會(huì)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)提供的企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額。該差額即可作為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的參考。

　　二、注重需求匹配，合理規(guī)劃保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅要滿足個(gè)人養(yǎng)老金給付總體水平的要求，也要滿足養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)性需要。一般來(lái)講，老年人的日常支出按照比例依次為：衣食住行開(kāi)支、醫(yī)療健康支出、文化生活支出、儲(chǔ)蓄及給下一代積蓄。一般養(yǎng)老金雖然可以應(yīng)付日常生活開(kāi)支，但對(duì)于醫(yī)療健康支出，考|試/大尤其是突發(fā)疾病和意外事故的支出無(wú)能為力。這意味著需要將養(yǎng)老保險(xiǎn)與意外及健康險(xiǎn)相結(jié)合，共同滿足老年多層次需求。

　　三、理性對(duì)待投資功能，保證養(yǎng)老收入穩(wěn)定。

　　投資雖然有利于養(yǎng)老金的保值增值，但當(dāng)前的金融風(fēng)暴再次證明養(yǎng)老金如果過(guò)多地依賴投資可能會(huì)使養(yǎng)老金面臨無(wú)法承受的投資損失。因此，養(yǎng)老金在結(jié)構(gòu)安排上應(yīng)首先保證保本，并穩(wěn)健增值，然后再考慮有一定風(fēng)險(xiǎn)并可能帶來(lái)回報(bào)的投資類產(chǎn)品。這種組合既可以確保個(gè)人獲得穩(wěn)定的退休收入水平，同時(shí)也可以沖抵通貨膨脹、保值增值。

　　四、高度重視保險(xiǎn)靈活性，以備不時(shí)之需。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老年人的支出結(jié)構(gòu)日趨多元化，并且不確定的大額支出比重也越來(lái)越大，比如，日常的醫(yī)療費(fèi)用支出、(資助子女的)購(gòu)房及裝修、資助子女的教育費(fèi)用支出、旅游費(fèi)用支出及其他大額消費(fèi)或投資。

　　由于儲(chǔ)蓄最能保證現(xiàn)金的靈活性，大部分家庭都依靠?jī)?chǔ)蓄來(lái)滿足以上這些支出，這就導(dǎo)致作為養(yǎng)老金的那一部分儲(chǔ)蓄極有可能被挪用，無(wú)法保證未來(lái)的養(yǎng)老支出。

　　目前，這個(gè)問(wèn)題可以通過(guò)購(gòu)買高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)解決，其靈活性體現(xiàn)在：第一、繳費(fèi)靈活性。市面上商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)通常有5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等，還有一次性繳費(fèi)，消費(fèi)者可以根據(jù)目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)決定繳費(fèi)方式。

　　第二、年金支取靈活性。大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)允許消費(fèi)者根據(jù)自己的養(yǎng)老需求自主確定領(lǐng)取年齡和對(duì)應(yīng)的領(lǐng)取金額與領(lǐng)取期限，比如可以從50周歲開(kāi)始領(lǐng)，也可以從55周歲或60周歲開(kāi)始領(lǐng)，這對(duì)于那些希望實(shí)現(xiàn)彈性退休制度的個(gè)人來(lái)講尤為重要。比如平安人壽的“鐘愛(ài)一生”年金險(xiǎn)、長(zhǎng)城保險(xiǎn)的“金禧”年金保險(xiǎn)?？紎試/大對(duì)于金禧年金來(lái)說(shuō)如果個(gè)人條件較好，不需要領(lǐng)取，還可以留存于保險(xiǎn)公司的生存保險(xiǎn)金累積賬戶，并按確定的生存保險(xiǎn)金累積利率以日復(fù)利方式累積生息。

　　第三、退保靈活性。對(duì)于未來(lái)存在的大量不確定性支出，往往需要大量的現(xiàn)金應(yīng)對(duì)。有些養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，開(kāi)始領(lǐng)取年金后，就不具有現(xiàn)金價(jià)值；有些產(chǎn)品則比較靈活，即使開(kāi)始領(lǐng)取年金后，也還具有較高的現(xiàn)金價(jià)值。長(zhǎng)城保險(xiǎn)的年金險(xiǎn)“金禧年年”，開(kāi)始領(lǐng)取年金后，保單不但具有現(xiàn)金價(jià)值，還保持著增長(zhǎng)。此時(shí)，可通過(guò)保單貸款，或者通過(guò)解約或部分解約來(lái)獲取現(xiàn)金應(yīng)付各種意外性大額支出。

　　個(gè)人所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)可能因經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度選擇的不同而不同，但不管個(gè)人養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)有何不同，最大的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)始終是準(zhǔn)備不足、不及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)或許不會(huì)像其他投資那樣幫你賺許多錢，但它給你帶來(lái)的是一個(gè)確定的未來(lái)。這就像是足球場(chǎng)上的守門員，他不像其他位置的球員引人注意，但他卻是場(chǎng)上不可缺少的最后一道防線。