市場人士表示，對于保險行業(yè)來說，這是一個重要啟示，商業(yè)保險只有更充分地發(fā)揮在社會保障體系中的補充作用，才能體現(xiàn)其作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器的作用。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補充方面，商業(yè)保險將會成為重要的“幸福提升器”。

　　養(yǎng)老金代替率差異大

　　理財專家表示，養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　以國際經(jīng)驗為例，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達到60%－70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　據(jù)有關(guān)統(tǒng)計顯示，中國的公務人員及事業(yè)單位職工，屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能會低于30%。

　　因此，專家表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險，將無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標。而作為社會保險的重要補充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷“添磚加瓦”。

　　不同人群保障規(guī)劃

　　在國際發(fā)達市場，通常商業(yè)保險保障額度需為年收入的10倍，才能真正對未來起到防范風險的作用，而友邦保險的數(shù)據(jù)顯示，大部分客戶的保障額度都在3倍年收入以內(nèi)，對于上述情況，友邦保險理財專家表示，不同的人群獲取未來養(yǎng)老生活“幸福感”的規(guī)劃也不盡相同。

　　對于高替代率人群，需要的是抵御意外及重大疾病風險。一般而言，高替代率人群主要指國家公務員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會養(yǎng)老保障金較為充足，相對而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬至30萬元。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應考慮選擇購買重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。

　　而低替代率人群，則應意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”，這類人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，他們的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，而且社會基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風險，因此需要及時通過商業(yè)保險進行補充。

標簽：   商業(yè)險