或許我們在年輕時衣食無憂、富足風光，但并不代表我們年老時仍能享有這樣的生活。只有盡早進行自主規(guī)劃，才能確保喪失勞動能力時，還能始終維持較好的生活品質，變“夕陽無限好,只是近黃昏”為“雖然近黃昏,夕陽無限好”。

　　傳統(tǒng)上中國人講究“養(yǎng)兒防老”，但經(jīng)濟社會環(huán)境變化已使這種家庭養(yǎng)老方式越來越蒼白，人們必須依賴社會化方式和金融工具來實現(xiàn)個人養(yǎng)老，總體上來看，社會化養(yǎng)老可以倚重的方式大致有以下六類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、自購商品房、藝術品投資。每一種養(yǎng)老工具都有特色，同時也不可避免地存在著缺陷，有必要綜合利用各種工具進行自主養(yǎng)老規(guī)劃。

　　自主規(guī)劃養(yǎng)老并非鼓勵個人隨心所欲地安排養(yǎng)老計劃，而是按照自己的實際情況出發(fā)，結合各種養(yǎng)老方式建立滿意的個人養(yǎng)老規(guī)劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充。選擇商業(yè)養(yǎng)老險需考慮以下以及原則：

　　一、根據(jù)收入水平，合理確定養(yǎng)老需求。

　　所謂養(yǎng)老需求是為了保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降的養(yǎng)老金需求。這就要求個人首先根據(jù)自己收入水平確定目標養(yǎng)老收入，然后估算個人參與的社會城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險及企業(yè)提供的企業(yè)年金收入與目標養(yǎng)老收入的差額。該差額即可作為購買商業(yè)養(yǎng)老險的參考。

　　二、注重需求匹配，合理規(guī)劃保險結構。

　　養(yǎng)老保險不僅要滿足個人養(yǎng)老金給付總體水平的要求，也要滿足養(yǎng)老金的結構性需要。一般來講，老年人的日常支出按照比例依次為：衣食住行開支、醫(yī)療健康支出、文化生活支出、儲蓄及給下一代積蓄。一般養(yǎng)老金雖然可以應付日常生活開支，但對于醫(yī)療健康支出，尤其是突發(fā)疾病和意外事故的支出無能為力。這意味著需要將養(yǎng)老保險與意外及健康險相結合，共同滿足老年多層次需求。

　　三、理性對待投資功能，保證養(yǎng)老收入穩(wěn)定。

　　投資雖然有利于養(yǎng)老金的保值增值，但當前的金融風暴再次證明養(yǎng)老金如果過多地依賴投資可能會使養(yǎng)老金面臨無法承受的投資損失。因此，養(yǎng)老金在結構安排上應首先保證保本，并穩(wěn)健增值，然后再考慮有一定風險并可能帶來回報的投資類產(chǎn)品。這種組合既可以確保個人獲得穩(wěn)定的退休收入水平，同時也可以沖抵通貨膨脹、保值增值。

標簽：   商業(yè)養(yǎng)老險養(yǎng)老險養(yǎng)老