如果社保有限，再加上其他生活費用以及巨額的醫(yī)療費用支出，要保持一個相對較高水平的退休后生活，需要的資金顯然是相當可觀的。

　　此外，人們在考慮養(yǎng)老費用時，還有一個不可忽視的因素――通貨膨脹。近日，國家統(tǒng)計局公布的數據顯示，今年前5個月我國CPI累計同比上漲2.9%，通貨膨脹已成為影響生活成本的重要因素。假設楊先生今年30歲，準備60歲退休，預期退休后每月生活開支為2000元，按平均壽命80歲來計算，考慮到每年3%的通貨膨脹，則20年的老年生活至少需要2000×12×30×20＝106萬元。

　　因此，及早籌劃個人商業(yè)養(yǎng)老保險不可忽視，并且業(yè)內專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%~40%為宜。

　　商業(yè)養(yǎng)老險分兩種

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據保監(jiān)會規(guī)定，目前預定利率最高為2.5％。這類養(yǎng)老金從什么時間開始領，領多少錢都是預先計算好的；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。

　　保險專家建議，在低利率時代，購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　保費躉繳更省錢

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽)的鴻壽年金保險分紅型，保額10萬元，從60周歲起每年領取養(yǎng)老金5000元，生存到80周歲一次性領取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇躉繳一次性繳費方式，則需一次性繳納保費11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期繳多繳納了1.1萬元見表。

　　因此，在經濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是比較劃算的。目前保險公司的養(yǎng)老險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據自身的具體情況作出選擇。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層來說，選擇期繳的負擔會輕松些，但也可以相應縮短繳費期，如選擇10年期繳。

標簽：   養(yǎng)老險投保養(yǎng)老