退休是人的一生中的一個階段——通常也是最后的一個階段。

　　退休是一種生存狀態(tài)。在此狀態(tài)下，人不再需要為了生存而奔波勞作。

　　如果將人生比作為肩挑重?fù)?dān)走過山間小路的一個過程，這個過程將既有山間景色一路伴隨，又有沉重?fù)?dān)子壓在肩頭。那么退休就是山間風(fēng)光依然無限美好，而肩上重?fù)?dān)卻已輕輕放下——因此，可以更好地盡情欣賞，也更懂得欣賞旅途中的美景——正所謂愈欣賞愈懂得欣賞。

　　可以退休！這是一個多么美好的狀態(tài)啊！在生物進(jìn)化史上只有進(jìn)化到了人類，而且是人類的高級發(fā)展階段——工業(yè)化以后才是可以普遍享有的生命狀態(tài)。

　　我們應(yīng)該珍惜，應(yīng)該為此好好做好計劃，好好做好安排。

　　但我們看到很多人面對退休充滿了茫然失措、緊張焦慮、無所適從、甚至抗拒拖延，而不是熱切盼望，積極爭取。蓋因其沒有提前對退休后的生活方式和生活目標(biāo)做好思考、規(guī)劃和安排。

　　因此，退休規(guī)劃第一步，也是最重要的一步是想清楚自己退休后想過怎樣的生活？這一步也是所有退休規(guī)劃的起點(diǎn)和終點(diǎn)。

　　有了這一步，你才能夠知道你需要多少財務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。有專家說養(yǎng)老需要1000萬元。其實(shí)到底需要多少財務(wù)資源才夠養(yǎng)老完全取決于你想要的生活方式以及這個生活方式發(fā)生的時間和地點(diǎn)。因?yàn)樨攧?wù)資源既包括了資產(chǎn)也要包括收入，只考慮其中任何一項(xiàng)顯然都是不對的。

　　至于如何在財務(wù)上保證實(shí)現(xiàn)想過的退休生活，就更沒有一定之規(guī)了。

　　你可以購買兩套出租房來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老；也可以做金融投資來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老；還可以開一個請人管理的有穩(wěn)定收入的小店來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老；當(dāng)然更可能的是用上述方式的某種組合方式來提供養(yǎng)老的財務(wù)保證。

　　而在現(xiàn)實(shí)生活中，關(guān)于退休理財?shù)挠^念，很多人存在一些“固定思維”、“教科書式的觀念”，但很多觀點(diǎn)恰恰是錯誤的，需要我們加以辨識，破除迷思，樹立更為科學(xué)、實(shí)際的退休觀念。

　　保險是不保險的。我們的教科書在教我們做養(yǎng)老規(guī)劃的時候花了大量的筆墨來介紹用

　　保險來養(yǎng)老。這在經(jīng)濟(jì)成熟國家或許是可以的，但在中國無論是依靠社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老都是不靠譜的。社會養(yǎng)老保險你不知道到時的養(yǎng)老“政策”是如何安排養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間和金額；商業(yè)保險你確實(shí)可以知道何時可以領(lǐng)取保險金以及可以領(lǐng)多少，但你永遠(yuǎn)不知道這些養(yǎng)老金在你退休以后能夠買到多少面包。

　　別人是靠不住的。依賴子女養(yǎng)老現(xiàn)在大概沒有了，他們不來啃老就燒高香了；老公是靠不住的這也已成了越來越多女性的共識；國家能夠給你的只能是基本的生活保障，而不可能給你富足優(yōu)渥的退休生活——這是社會保障體系的基本特征。

　　信用貨幣是沒有信用的。你現(xiàn)在拼命存錢，到退休的時候你可以知道你有多少錢，但你永遠(yuǎn)也不知道這些錢還值多少錢。現(xiàn)代世界貨幣體系自從上世紀(jì)70年代初徹底斬斷了與實(shí)物之間的聯(lián)系，就像斷線的風(fēng)箏無錨的船只能隨風(fēng)飄蕩隨波逐流。因此，現(xiàn)在最大的泡沫就是“錢”。而不停地存錢可以說是最糟糕的養(yǎng)老方式。把“錢”變成“東西”——有實(shí)物支撐的資產(chǎn)——就像給你的船按上錨一樣必不可少。

　　養(yǎng)老金投資要保守是荒謬的。養(yǎng)老的資金對安全性的高要求是理所當(dāng)然的。但如果你離退休還有二十年甚至更長的時間，保守就不是安全的代名詞，而是危險的同義語——在這樣的時間尺度上如果你的資金安排過于保守，通貨膨脹將無情地將你的資產(chǎn)腐蝕一空。而在這個時間尺度上做一些積極的投資（比如投資股市）其實(shí)遠(yuǎn)沒有想象的那么不安全。