其實(shí)，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度解決的只是最基本的生活問(wèn)題。國(guó)發(fā)（1997）26號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是58.5%，國(guó)發(fā)（2005）38號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是59.2%。

　　另外，從繳存比例也可以看出社保養(yǎng)老金的低保障水平：企業(yè)繳費(fèi)=工資總額×20%，歸入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶里被均貧富；個(gè)人繳費(fèi)=個(gè)人繳費(fèi)工資×8%，而且還設(shè)置了封頂線。如果要提高退休后的保障水平可以通過(guò)兩個(gè)途徑來(lái)解決：一是建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，如企業(yè)年金；二是個(gè)人自我保障，如購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　企業(yè)年金在未來(lái)潛力巨大，但由于在我國(guó)剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是——最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工無(wú)法掌控，現(xiàn)在覆蓋面還很少。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買的，可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　所以，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)成為目前個(gè)人規(guī)劃養(yǎng)老生活的主要方式，對(duì)于沒(méi)有社保的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得更為必要。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選

　　面對(duì)如此眾多的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，我們?cè)撊绾芜x擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)呢？

　　首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度。未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。

　　接著是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型幾類產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的（2.5%以內(nèi)），以年金產(chǎn)品居多，在以后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢，在投保時(shí)都可以明確知道。跟儲(chǔ)蓄一樣，其在高通貨膨脹時(shí)期實(shí)際收益是負(fù)的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很少推這種產(chǎn)品。

　　兩全型，指生死兩全保險(xiǎn)，保障和儲(chǔ)蓄功能同在，滿期生存一次性還本或返還保額。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少是不確定的。

　　投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，適合資本市場(chǎng)繁榮時(shí)期購(gòu)買。

　　萬(wàn)能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長(zhǎng)期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　這四類產(chǎn)品中，相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確定，適合相對(duì)保守、年紀(jì)偏大的人群；而投連型和萬(wàn)能型由于風(fēng)險(xiǎn)大、投入高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。

　　最后是定式，即確定繳費(fèi)方式、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。繳費(fèi)方式有期繳和躉繳兩種，對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的年輕工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)，這樣既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，相同保額所需繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

　　有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，收益越高；領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，最好與退休年齡銜接起來(lái)；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，投保時(shí)應(yīng)該予以關(guān)注；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。

　　以上三個(gè)因素對(duì)于選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，合理規(guī)劃退休生活是很重要的。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老保障保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)