“太好了，我以前交的養(yǎng)老保險現(xiàn)在能夠轉(zhuǎn)接到新單位了。”剛從金華分公司轉(zhuǎn)到杭州總公司工作的胡小姐這幾天格外高興，“我工作已經(jīng)5年了，原來我以為這筆錢就白交了。”自10月1日起，按照《浙江省職工基本養(yǎng)老保險條例（2008修正）》規(guī)定，浙江職工養(yǎng)老保險開始實現(xiàn)省內(nèi)自由流動。在省內(nèi)各個城市之間遷移，以前所繳納的養(yǎng)老保險關(guān)系可以隨身帶走，轉(zhuǎn)接到新的就業(yè)單位。

　　隨著生活水平的不斷提高，不少退休人員都對自己的晚年生活有著各種各樣的美好規(guī)劃。盡管具體方式有所不同，但大多數(shù)退休人員絕不僅僅只需要基本生活保障，而是希望能改善未來生活質(zhì)量。為此，除了依靠社會保險，理財專家建議人們按照自身情況量身定制一份商業(yè)養(yǎng)老保險，顯得尤為重要。

　　社保只能保障

　　基本生活所需

　　曾被評為浙江省十大理財師的民生人壽浙江分公司高美華經(jīng)理介紹，普通職工退休后，領(lǐng)取的社會養(yǎng)老金存在一個替代率問題，即“以某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。"目前，杭州市養(yǎng)老金替代率大約在20％-30％之間。"高美華說，"這也就意味著，普通員工退休后的養(yǎng)老金與退休之前相比，只能維持一般的生活需求。""按照目前杭州市社保實施細則，普通職工退休后每年的平均退休金大概是1150元。"新華人壽保險股份有限公司浙江分公司資深理財師余丁文對記者說。

　　此外，現(xiàn)代家庭越來越普遍的"4-2-1"結(jié)構(gòu)，對退休人員是否能夠"老有所養(yǎng)"也將造成一定的不利影響。按照社保代繳代扣的原則，退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金實際上是由在職人員繳納的養(yǎng)老金支付的。特別是獨生子女這一代，今后的家庭結(jié)構(gòu)將是4名老人，夫妻2人以及1名孩子，這還不包括雙方祖輩的老人。也就是說，一名在職年輕人可能需要承擔4名老人的養(yǎng)老問題。屆時，退休人員所享有的養(yǎng)老金以及晚年生活質(zhì)量，都會面臨更多的不確定因素。

　　為自己量身定制

　　商業(yè)保險

　　"很多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險的內(nèi)涵，一些人甚至是在周邊朋友的推銷之下盲目購買。"余丁文說，"事實上，每個人都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來買保險。否則，不但有可能造成浪費，而且會直接影響退休后的收益情況。"

　　余丁文建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為三種情況。第一，對于那些工作和收入都比較穩(wěn)定，但是總體收入水平不高的人群來說，應(yīng)該購買按月規(guī)劃領(lǐng)取，設(shè)定年限較長的險種。這樣，退休以后能夠每月都有一筆保險收益，用來補充社會保險的不足，以及家庭養(yǎng)老所需。其次，對于那些目前收入水平較高，但是所從事行業(yè)前景不明朗的人來說，應(yīng)該購買按年規(guī)劃領(lǐng)取的養(yǎng)老險種。包括從事物流、貿(mào)易、進出口的人來說，按年領(lǐng)取的方式更加適合其慣有的消費心態(tài)。第三，對于那些職業(yè)不穩(wěn)定的自由職業(yè)者來說，則可以選擇自主決定，特定年限的養(yǎng)老保險。包括從事保險、地產(chǎn)、咨詢等行業(yè)的人在內(nèi)，中途轉(zhuǎn)行的可能性相對較大，未來收入水平并不確定。因此，應(yīng)該在收入還比較高的時候未雨綢繆。而其特定年限的設(shè)置，能夠在投保人有較大支出時，靈活領(lǐng)取較高額度的保費。

　　值得注意的是，目前市場上銷售的養(yǎng)老險種，大多帶有其他附屬功能，其中包括理財分紅。對此，余丁文建議，投保人仍然需要把養(yǎng)老作為最主要的著眼點，對其分紅比例應(yīng)該理性對待。

　　金融界有一句名言叫做"節(jié)約下來的就是利潤"，這對于養(yǎng)老保險來說也非常適用。養(yǎng)老保險作為一種長期性的理財手段，除了保障退休后能享有較高質(zhì)量的生活，對培養(yǎng)年輕人養(yǎng)成良好的消費習慣，同樣具有積極作用。