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養(yǎng)老金代替率差異大
理財(cái)專(zhuān)家表示，養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。
以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為例，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%－70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工，屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專(zhuān)家估算，目前的收入水平超過(guò)平均工資的三倍者，未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。
因此，專(zhuān)家表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來(lái)的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷“添磚加瓦”。
不同人群保障規(guī)劃
記者了解到，在國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)，通常商業(yè)保險(xiǎn)保障額度需為年收入的10倍，才能真正對(duì)未來(lái)起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，而友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，大部分客戶的保障額度都在3倍年收入以?xún)?nèi)，對(duì)于上述情況，友邦保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家表示，不同的人群獲取未來(lái)養(yǎng)老生活“幸福感”的規(guī)劃也不盡相同。
對(duì)于高替代率人群，需要的是抵御意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬(wàn)至30萬(wàn)元。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應(yīng)考慮選擇購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
而低替代率人群，則應(yīng)意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”，這類(lèi)人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，他們的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來(lái)源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來(lái)養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要及時(shí)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
