商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種長期性的理財手段，旨在保障投保人晚年能享有較高質(zhì)量的生活。理財專家指出，通常情況下，年齡越小，繳納的養(yǎng)老保費會越少、越劃算。

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。

　　一要"定額"，即明確需要購買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

　　二要"定型"，即選擇適合自己的。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。

　　傳統(tǒng)型保險的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多。兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，具有應(yīng)對通貨膨脹的功能。投連型保險，不設(shè)保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)。萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等。

　　傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求，而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，應(yīng)該長期投資，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

　　三是"定式"，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。專家表示，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種。各保險公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。

　　專家提醒，養(yǎng)老不能一"險"孤行，需要在具有意外和重疾等保障的基礎(chǔ)上進行規(guī)劃。