我國從1992年起就開始建立基本養(yǎng)老保險體制，但時至今日，中國養(yǎng)老保險個人賬戶空賬規(guī)模累計已達(dá)七八千億元，而且每年還會以1000多億元的速度增加，個人賬戶空賬問題已經(jīng)成為我國養(yǎng)老保險的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。社保養(yǎng)老金是按照退休后替代率60%來設(shè)計的，如退休前3000元月工資的人，退休后就只能領(lǐng)1800元月退休金，1200元的其余部分需要自己購買個人養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險一般為兩種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險。年金保險按不同標(biāo)準(zhǔn)可分很多種。按繳費(fèi)方式可分為躉繳（一次性繳付）和年繳（在約定年限每年交費(fèi)），一般客戶購買以年繳居多；按人數(shù)可分為個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者、最后生存者年金。按給付額是否變動，可分為定額和變額年金。按給付日期分即期和延期年金，這兩種年金市場上都比較多，選擇余地較大。還有年金可分為即期年金和延期年金，年金保險主要解決養(yǎng)老問題，所以選擇延期年金，從自己退休開始領(lǐng)取年金，可更好地解決養(yǎng)老之憂。

　　以太平人壽近期推出的一諾千金成長型年金產(chǎn)品為例，產(chǎn)品領(lǐng)取養(yǎng)老金時年年增值，屬變額年金。具體的交費(fèi)方式有躉交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80歲、85歲、100歲，約定領(lǐng)取年金年齡有50、55、60、65歲四種選擇。例如35歲男性，現(xiàn)每月繳存1433元，繳存20年，累計存34。4萬元，約定60歲開始領(lǐng)取至100歲，平均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金3495元（含預(yù)測中檔紅利），共領(lǐng)取1677479元。萬一未領(lǐng)滿百歲即身故，保險公司將把已領(lǐng)取金額與積存金額間的差額一次性給付受益人，且另外奉送5%保額的身故保險金。