社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為了中國老百姓在考慮養(yǎng)老規(guī)劃的主要選擇，但兩者所依循的規(guī)則和制度是有所不同的。年輕人的父母如果沒有社保，那么更有必要買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 

　　另外保險(xiǎn)理財(cái)專家、平安人壽寧波分公司本部營業(yè)部經(jīng)理聞彥提出了建議：年輕人給父母買養(yǎng)老險(xiǎn)，買當(dāng)然比不買好，但是如果保險(xiǎn)金是由年輕人自己來出的話，從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，年輕人“保父母”不如“保自己”來得劃算，讓父母當(dāng)受益人好了。 

　　A解讀 

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。

　　購買前應(yīng)比較區(qū)別

　　說起養(yǎng)老保險(xiǎn)，肯定要說到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　很多有社保的人，本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金會衣食無憂，可是通過專家的分析，我們發(fā)現(xiàn)面對現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和老齡化社會的到來，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益暴露出來。隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，空賬積累的數(shù)額越來越大，養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。

　　相對于目前保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種來看，專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是基于剩余壽命的不確定性而設(shè)計(jì)的，目的是用以保障被保險(xiǎn)人活得太長而沒有持續(xù)收入的保險(xiǎn)，因此視為個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“黃金”商品。 

　　“簡單地來說社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別，如果說社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決社會統(tǒng)籌平均問題，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是解決個(gè)人生活品質(zhì)問題。”寧波保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會有關(guān)人士介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，如果想在退休后維持較高的生活水平，則市民有必要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 

　　購買時(shí)要注意這些問題

　　“在確定購買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，投保人可以考慮將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會養(yǎng)老保險(xiǎn)組合。”太平人壽寧波分公司個(gè)人業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人陳大榮告訴記者。陳先生表示，一般的家庭可以主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，而購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　記者從寧波多家壽險(xiǎn)公司了解到，目前市場上可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長，投保人在購買時(shí)還是可以考慮相互組合，以取長補(bǔ)短。通常來說，養(yǎng)老險(xiǎn)買得越早，則投保人的負(fù)擔(dān)相對較輕。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的。所以，投保人的年齡越小，儲蓄的時(shí)間越長，在相同保額下，所繳納的保費(fèi)也就越少。 

　　對于如何購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)專家的建議如下：被保險(xiǎn)人可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)然最好是建立在家族比較長壽、被保險(xiǎn)人身體比較健康等這些因素下；而若被保險(xiǎn)人的家族無長壽史或者被保險(xiǎn)人身體不夠健康，這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險(xiǎn)或者保證領(lǐng)取型養(yǎng)老險(xiǎn)。如果要考慮到通貨膨脹因素，則投保人應(yīng)該選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　B樣板

　　現(xiàn)在我們就以25歲的年輕人小趙為例，為他49歲的父親規(guī)劃一份養(yǎng)老保障。一份大病保險(xiǎn)防范因病致貧，一份終身養(yǎng)老險(xiǎn)以便父母定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。 

　　1、為父親買大病保險(xiǎn)花錢重在買保障

　　小趙，今年25歲，剛剛進(jìn)入工作崗位，月薪2500元，他想給49歲的父親買保險(xiǎn)以充實(shí)養(yǎng)老金。記者請寧波某壽險(xiǎn)公司的一位保險(xiǎn)理財(cái)專家做了保險(xiǎn)計(jì)劃： 

　　若是小趙給父親買一份某款終身大病保險(xiǎn)，分紅重疾險(xiǎn)，就是若父親不生病則有分紅的保險(xiǎn)。假設(shè)小趙幫父親買10份保險(xiǎn)，每年交7450元，交足20年，重大疾病的保額是10萬元。投保3個(gè)月（觀察計(jì)時(shí)3個(gè)月）后，一旦父親生重大疾病，則憑醫(yī)院證明，被保險(xiǎn)人可馬上賠付10萬元。 

　　以一個(gè)人平均壽命80歲為例，如果父親平安無事的話，小趙的父親滿80歲時(shí)，保單經(jīng)過30年的運(yùn)作，若投保人身故，受益人可拿回10萬元，另外還有分紅4.77萬元（以中等回報(bào)率計(jì)算），加起來是14.77萬元。

　　“小趙年交7450元，交20年，產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)用總共為149000元。作一下比較，我們就發(fā)現(xiàn)了，如果小趙的父親平平安安的，這份終身大病保險(xiǎn)基本上能夠返本。”這位保險(xiǎn)理財(cái)專家告訴記者，年輕人給父母買終身大病保險(xiǎn)，給父母買了一份保障，可見是“花錢買個(gè)孝心”，但若其父母在投保前期不幸出險(xiǎn)，則能獲得較多的賠付，對整個(gè)家庭來說，不至于因病致貧。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)