投保要量入為出

　　誤區(qū)：有些消費者認為，養(yǎng)老險買一份已足夠。其實，從理論上說，養(yǎng)老險越多越好，但養(yǎng)老險保費比較高，需要有一定的經(jīng)濟收入來支撐。因此，選擇養(yǎng)老險的關(guān)鍵就是量入為出。

　　對于白領(lǐng)來說，保費支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。

　　那么，一個人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養(yǎng)老險時，可考慮與社會養(yǎng)老保險的互補性。

　　一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

　　由于養(yǎng)老保險繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養(yǎng)老險要事先做好規(guī)劃，選好繳費期間。以下原則可供參考。

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。因此，在手頭有余錢的情況下，縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。目前很多公司的養(yǎng)老險除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式。

　　對于財力有限的工薪族，就可以選擇期繳。壽險公司代理人說，期繳類似于定期儲蓄，在同等保障情況下，繳納期限越長，每年繳納的保費數(shù)額越少。

　　以30歲的男士投保保額為10萬元的養(yǎng)老險為例，如果選擇10年繳費，每年需繳23700元；如果選擇20年繳費，則每年需繳13100元。所以，保費期繳更符合大多數(shù)人的實際情況。

　　此外，對于工作強度較大的白領(lǐng)來說，最好選擇可以附加健康險、意外險的“一攬子”養(yǎng)老險方案。

　　在購買養(yǎng)老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負擔相對較輕。

　　如果家族有長壽史，可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養(yǎng)老險精算所依據(jù)的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險。

　　如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險。總之，各類養(yǎng)老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。

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