“太好了，我以前交的養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在能夠轉(zhuǎn)接到新單位了。”剛從金華分公司轉(zhuǎn)到杭州總公司工作的胡小姐這幾天格外高興，“我工作已經(jīng)5年了，原來(lái)我以為這筆錢就白交了。”自10月1日起，按照《浙江省職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條例(2008修正)》規(guī)定，浙江職工養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)省內(nèi)自由流動(dòng)。在省內(nèi)各個(gè)城市之間遷移，以前所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系可以隨身帶走，轉(zhuǎn)接到新的就業(yè)單位。

　　隨著生活水平的不斷提高，不少退休人員都對(duì)自己的晚年生活有著各種各樣的美好規(guī)劃。盡管具體方式有所不同，但大多數(shù)退休人員絕不僅僅只需要基本生活保障，而是希望能改善未來(lái)生活質(zhì)量。為此，除了依靠社會(huì)保險(xiǎn)，理財(cái)專家建議人們按照自身情況量身定制一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯得尤為重要。

　　社保只能保障

　　基本生活所需

　　曾被評(píng)為浙江省十大理財(cái)師的民生人壽浙江分公司高美華經(jīng)理介紹，普通職工退休后，領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老金存在一個(gè)替代率問(wèn)題，即“以某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得。“目前，杭州市養(yǎng)老金替代率大約在20%-30%之間。”高美華說(shuō)，“這也就意味著，普通員工退休后的養(yǎng)老金與退休之前相比，只能維持一般的生活需求。”“按照目前杭州市社保實(shí)施細(xì)則，普通職工退休后每年的平均退休金大概是1150元。”新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司資深理財(cái)師余丁文對(duì)記者說(shuō)。

　　此外，現(xiàn)代家庭越來(lái)越普遍的“4—2—1”結(jié)構(gòu)，對(duì)退休人員是否能夠“老有所養(yǎng)”也將造成一定的不利影響。按照社保代繳代扣的原則，退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金實(shí)際上是由在職人員繳納的養(yǎng)老金支付的。特別是獨(dú)生子女這一代，今后的家庭結(jié)構(gòu)將是4名老人，夫妻2人以及1名孩子，這還不包括雙方祖輩的老人。也就是說(shuō)，一名在職年輕人可能需要承擔(dān)4名老人的養(yǎng)老問(wèn)題。屆時(shí)，退休人員所享有的養(yǎng)老金以及晚年生活質(zhì)量，都會(huì)面臨更多的不確定因素。

　　為自己量身定制

　　商業(yè)保險(xiǎn)

　　“很多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)涵，一些人甚至是在周邊朋友的推銷之下盲目購(gòu)買。”余丁文說(shuō)，“事實(shí)上，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來(lái)買保險(xiǎn)。否則，不但有可能造成浪費(fèi)，而且會(huì)直接影響退休后的收益情況。”

　　余丁文建議，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為三種情況。第一，對(duì)于那些工作和收入都比較穩(wěn)定，但是總體收入水平不高的人群來(lái)說(shuō)，應(yīng)該購(gòu)買按月規(guī)劃領(lǐng)取，設(shè)定年限較長(zhǎng)的險(xiǎn)種。這樣，退休以后能夠每月都有一筆保險(xiǎn)收益，用來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足，以及家庭養(yǎng)老所需。其次，對(duì)于那些目前收入水平較高，但是所從事行業(yè)前景不明朗的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該購(gòu)買按年規(guī)劃領(lǐng)取的養(yǎng)老險(xiǎn)種。包括從事物流、貿(mào)易、進(jìn)出口的人來(lái)說(shuō)，按年領(lǐng)取的方式更加適合其慣有的消費(fèi)心態(tài)。第三，對(duì)于那些職業(yè)不穩(wěn)定的自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，則可以選擇自主決定，特定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)。包括從事保險(xiǎn)、地產(chǎn)、咨詢等行業(yè)的人在內(nèi)，中途轉(zhuǎn)行的可能性相對(duì)較大，未來(lái)收入水平并不確定。因此，應(yīng)該在收入還比較高的時(shí)候未雨綢繆。而其特定年限的設(shè)置，能夠在投保人有較大支出時(shí)，靈活領(lǐng)取較高額度的保費(fèi)。

　　值得注意的是，目前市場(chǎng)上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)種，大多帶有其他附屬功能，其中包括理財(cái)分紅。對(duì)此，余丁文建議，投保人仍然需要把養(yǎng)老作為最主要的著眼點(diǎn)，對(duì)其分紅比例應(yīng)該理性對(duì)待。

　　金融界有一句名言叫做“節(jié)約下來(lái)的就是利潤(rùn)”，這對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也非常適用。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期性的理財(cái)手段，除了保障退休后能享有較高質(zhì)量的生活，對(duì)培養(yǎng)年輕人養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，同樣具有積極作用。