政府強(qiáng)制參加的基本年金；二是企業(yè)、行業(yè)舉辦的職業(yè)年金；三是個人儲蓄性年金即商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度跟不上人口老齡化的速度，再加上改革開放以來，國民收入分配已經(jīng)向個人傾斜，企事業(yè)單位還要負(fù)擔(dān)日趨繁重的養(yǎng)老費(fèi)用，其弊病越來越明顯。因此，可以預(yù)見隨著退休制度改革的深入，由國家和企業(yè)單位負(fù)擔(dān)個人全部養(yǎng)老費(fèi)用的方式將不復(fù)存在，人們有必要為自己的將來多做打算。

　　我國目前實(shí)行“社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結(jié)合”的基本養(yǎng)老保險模式，其特點(diǎn)是在基本養(yǎng)老保險基金的籌集上采用傳統(tǒng)型的基本養(yǎng)老保險費(fèi)用的籌集模式，即由國家、單位和個人共同負(fù)擔(dān)；基本養(yǎng)老保險基金實(shí)行社會互濟(jì)；在基本養(yǎng)老金的計發(fā)上采用結(jié)構(gòu)式的計發(fā)辦法，強(qiáng)調(diào)個人帳戶養(yǎng)老金的激勵因素和勞動貢獻(xiàn)差別。

　　基本養(yǎng)老保險費(fèi)的征繳范圍包括：國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。其費(fèi)基、費(fèi)率依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。“保險是為中產(chǎn)階級服務(wù)的。”此種說法雖有其偏頗之處，但說明了一個道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　在國外，商業(yè)養(yǎng)老保單是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時間中去。保險是最適合于這種需要的一種投資方式。