盡早規(guī)劃

　　據(jù)了解，目前中國大多數(shù)人都在用這樣的方式養(yǎng)老：領(lǐng)取社會基本養(yǎng)老保險加上多年工作攢下的家底，但如此之大的資金缺口，意味著沒有規(guī)劃的養(yǎng)老錢作為退休后的經(jīng)濟來源根本不夠。這需要我們從年輕時開始進行個人財務(wù)規(guī)劃，確立目標，合理消費和投資，以使得自己的晚年生活少一份憂慮。

　　我國的養(yǎng)老保障體系有三大支柱，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大支柱。企業(yè)年金雖然潛力巨大，但在我國才剛剛起步，只在少數(shù)的企業(yè)中推行。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　目前的商業(yè)保險有三類可為養(yǎng)老所用。首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。

　　如何選購

　　確定養(yǎng)老保險金額

　　消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。

　　首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如您預(yù)計60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×20=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

　　其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

　　最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險水平。　

標簽：   商業(yè)養(yǎng)老險養(yǎng)老險養(yǎng)老