從理財(cái)?shù)慕嵌确治?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保；等上了一定的年紀(jì)，可能會(huì)由于身體狀況不良等因素被要求加費(fèi)，更有甚者會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。目前。市場上商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，因此投保前要根據(jù)自己的養(yǎng)老情況做好規(guī)劃，根據(jù)養(yǎng)老金的需求水平來量身定制。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是要選好的公司，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能單看價(jià)格，而必須選服務(wù)好的公司。二是要選擇適合自己的產(chǎn)品，否則再便宜也不算是物美價(jià)廉。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型四種。各種養(yǎng)老保險(xiǎn)特色各異，投保人可根據(jù)家庭自身情況有選擇性地予以投保。

　　如何測算養(yǎng)老金的需求？首先要根據(jù)投保人年齡、目前收入、通貨膨脹等因素幫助客戶估算出未來收入趨勢。其次，要結(jié)合不同身故年齡、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹等因素，幫助投保人測算未來的養(yǎng)老費(fèi)用。這些都做完了，最后才是為投保人建議合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適呢？保險(xiǎn)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％至40％。因此，建議消費(fèi)者在擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　另外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。建議消費(fèi)者應(yīng)該適當(dāng)縮減繳費(fèi)期限，這樣所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)低不少。怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險(xiǎn)專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險(xiǎn)公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。作為未來的養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)定的領(lǐng)取方式也一樣重要，專家建議市民要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1316529/">養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式。