在政府部門(mén)工作的談女士，每月上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)為460元，按照她的想法，她認(rèn)為將來(lái)退休生活肯定不用愁。殊不知，社會(huì)保障部門(mén)相關(guān)人士卻表示，談女士所繳納的基本養(yǎng)老金只能維持退休以后中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是能吃飽穿暖而已，沒(méi)有剩余的資金可供支配。

　　其實(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，除了我們所熟悉的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，企業(yè)一般會(huì)為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（稱(chēng)為“企業(yè)年金”）。

　　由于企業(yè)年金的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人無(wú)法掌控。因此，只有個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　事實(shí)上，相對(duì)于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊徊糠帜兀亢柤~約精算部的工作人員解釋說(shuō)，這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。同時(shí)，對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其它理財(cái)方式無(wú)法提供的。

　　太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)師介紹說(shuō)，在投保購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報(bào)酬率偏低是它最大的缺點(diǎn)，需要投入較多的資金才能滿(mǎn)足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質(zhì)量的支出。基本生活支出是必須保證的，需要能保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)等來(lái)滿(mǎn)足。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報(bào)酬率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。