（一）社會(huì)保障運(yùn)作模式改革

　　經(jīng)過多年發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保障水平不斷提高，以致成為“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的“福利國(guó)家”。為此，這些國(guó)家的社會(huì)保障支出持續(xù)增加，給國(guó)家財(cái)政帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

　　上世紀(jì)80年代以后，西方國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家紛紛對(duì)社會(huì)保障的運(yùn)作模式進(jìn)行改革。在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域改革措施包括：減少政府在養(yǎng)老保障上的財(cái)務(wù)責(zé)任，改進(jìn)養(yǎng)老保障運(yùn)作制度，從現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累模式轉(zhuǎn)變，從社會(huì)統(tǒng)籌向個(gè)人賬戶模式轉(zhuǎn)變，最終建立一個(gè)多支柱（一般為三支柱）的養(yǎng)老保障體系。也有的國(guó)家在世行的支持下，拋棄了公共確定收益養(yǎng)老金體制，而用私人確定繳費(fèi)體制取代之。采用這一方式的有阿根廷、玻利維亞、哥倫比亞、匈牙利、秘魯、波蘭、瑞典、烏拉圭等國(guó)家。

　　此外，很多國(guó)家還通過延長(zhǎng)工作時(shí)間（例如一些國(guó)家將退休年齡由60歲提高到65歲，英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)由65歲延長(zhǎng)至67歲，瑞典目前已將退休年齡延長(zhǎng)至68歲）、降低支付標(biāo)準(zhǔn)、提高保險(xiǎn)費(fèi)率、取消過度保障、增加稅收和財(cái)政補(bǔ)貼等手段維持養(yǎng)老制度的運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　上述改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響是深遠(yuǎn)的。由于從政府包攬養(yǎng)老、醫(yī)療等轉(zhuǎn)向更多地利用市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)民的保障，更加注重公共保障體制的效率，改革無疑需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來填補(bǔ)政府退出所造成的空間，并在提高資金使用效率方面發(fā)揮更大的作用。

　　（二）商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)體制

　　改革之后，世界主要國(guó)家養(yǎng)老體系的共同特點(diǎn)，就是鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)在更大程度上發(fā)揮作用，降低公辦社保的比重以減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)。當(dāng)然在不同的國(guó)家，公辦社保和商業(yè)保險(xiǎn)這兩部分發(fā)揮作用的程度也各不相同。例如在意大利，商業(yè)保險(xiǎn)比重很小；但在英國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃正在逐步取代公辦社保；在德國(guó)，社保與商業(yè)保險(xiǎn)的作用大體相當(dāng)；澳大利亞、英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家的做法是在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外逐步建立個(gè)人賬戶制度，政府用稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第二支柱，待個(gè)人賬戶發(fā)展到一定規(guī)模之后再逐步降低原制度待遇。智利等南美國(guó)家則將社會(huì)保障資金管理完全私營(yíng)化，由多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的養(yǎng)老基金管理公司負(fù)責(zé)個(gè)人賬戶管理，而這些基金管理公司與商業(yè)保險(xiǎn)公司密切相聯(lián)，基金的一部分最終會(huì)被轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司。

　　國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老體制中的作用主要有三：一是為基金管理公司提供意外保險(xiǎn)，如殘疾和死亡保險(xiǎn)；二提供投資產(chǎn)品；壽險(xiǎn)公司通過保證收入合同等產(chǎn)品，為養(yǎng)老基金提供多樣化的投資方式；三是提供管理服務(wù)，包括為養(yǎng)老金計(jì)劃提供受托管理、投資管理和賬戶管理等服務(wù)。例如美國(guó)的公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃雖然來源于政府強(qiáng)制征收的社會(huì)保險(xiǎn)稅，卻采用委托民營(yíng)公司的方式進(jìn)行運(yùn)作。職業(yè)年金計(jì)劃的管理工作通常也是委托給保險(xiǎn)公司、基金管理公司、投資銀行等專職投資管理機(jī)構(gòu)的。

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