概念解析：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)指由專門的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，在被保險(xiǎn)人達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　■養(yǎng)老險(xiǎn)宜選分紅型

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下三大類，您可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　即預(yù)定利率是確定的，一般在2。0％－2。4％，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1。5％－2。0％。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，消費(fèi)者可能還有不確定的分紅利益可以獲得。

　　萬能型壽險(xiǎn)

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2％－2。5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，可作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)方式。

　　采訪中，一些保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一般保守型的消費(fèi)者較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為分紅型產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，業(yè)界專家建議，在目前的低利率時(shí)代購買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　■精打細(xì)算繳保費(fèi)

　　養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，很容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，所以投保養(yǎng)老險(xiǎn)要做好規(guī)劃。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。舉例來說，今年30歲的男士投保中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)之一《國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型）》保險(xiǎn)，選擇保額20萬元，如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納保費(fèi)22。06萬元；但同樣投保該險(xiǎn)種，在保額不變的情況下，選擇10年期繳費(fèi)則每年需繳納2。62萬元，總共繳納26。2萬元；20年期繳費(fèi)每年需繳納1。42萬元，總共繳納28。4萬元。

　　由此可見，在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前省會(huì)各家保險(xiǎn)公司在開發(fā)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式，消費(fèi)者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　但對(duì)大多數(shù)工薪族而言，一下子拿出一大筆錢繳納保險(xiǎn)費(fèi)顯然是困難的，因此最好還是選擇期繳保險(xiǎn)，即每年（每月）拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，這樣既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又能降低年繳保費(fèi)金額，減輕眼下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

標(biāo)簽：   商業(yè)險(xiǎn)