理財專家表示，養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　以國際經(jīng)驗為例，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%－70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　據(jù)有關(guān)統(tǒng)計顯示，中國的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工，屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能會低于30%。

　　因此，專家表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險，將無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會保險的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷“添磚加瓦”。

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