【中國社保網(wǎng) 醫(yī)療保險制度】高端醫(yī)療險最高保額可達200萬元、800萬元甚至上千萬元,在私人及外資醫(yī)院甚至國外醫(yī)療機構(gòu)就診都可以報銷費用,普通門急診、中醫(yī)、針灸、疫苗接種等項目都可以報銷。

文 本刊記者 陳婷

目前,針對高端人群設計,超高保額、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費用保險,也就是俗稱的“高端醫(yī)療健康保險”,在市場上逐步多了起來。

而且,以往,這類高端醫(yī)療險通常只能通過團體保險計劃投保,而今,已經(jīng)有幾家公司開始對個人消費者開放了投保之門。

當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產(chǎn)品,高端醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設計為一年一保的短險,且不論保障期內(nèi)是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還。

保額超高 就醫(yī)范圍廣

200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現(xiàn)場的競價,而是記者查詢到的高端醫(yī)療險的保額。

記者發(fā)現(xiàn),目前高端醫(yī)療險的保額都非常高,一般動輒就是200萬元或800萬元,其中,金盛保險的高端VIP全球醫(yī)療保險的賠償限額最高可達2380萬元,為目前內(nèi)地同類保險計劃之冠,可以比肩我國香港地區(qū)的類似產(chǎn)品。

不僅保額高,高端醫(yī)療險的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。

從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫(yī)療險的被保險人可以于全球各地的合法醫(yī)療機構(gòu)就診并獲得相應費用補償,如果選擇境內(nèi)計劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險產(chǎn)品所無法報銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費用補償。

再者,一般大眾化的醫(yī)療險產(chǎn)品,通常無法報銷中醫(yī)診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫(yī)療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫(yī)療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。

此外,高端醫(yī)療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等,使被保險人在就醫(yī)時不用再考慮社保的束縛,專心治病。

尊貴服務“五花八門”

投保高端醫(yī)療險后,去醫(yī)院看病可以不用帶錢,因為保險公司會為被保險人提供“直付醫(yī)療”服務。而不用像普通醫(yī)療險那樣,看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下,等于保險公司把理賠流程提前做完了,對消費者而言非常方便,且節(jié)約了時間。

除了我們可以想象的被保險人就醫(yī)方面的優(yōu)待,高端醫(yī)療險產(chǎn)品提供的其他各類保障項目,以及一些附加服務也是五花八門。比如,被保險人住院后親屬的陪房費用,被保險人去海外就醫(yī)親屬隨行陪同的交通和住宿費用,也被包含在一些高端醫(yī)療保險計劃的保障范圍之內(nèi)。又比如,被保險人出院后住家康復期間的護理費用,有些高端醫(yī)療險計劃也能實行賠付。此外,如果被保險人投保了相應的高端保險計劃,需要出國治療,保險公司不僅可協(xié)助提供簽證方面的協(xié)助服務,一旦被保險人被拒簽,還可以獲得數(shù)萬元的拒簽補償金。

同時,大多數(shù)高端醫(yī)療保險計劃都能提供專家會診、安排知名醫(yī)院專家醫(yī)生手術(shù)和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務。

量力選購 留意限制性條款

當然,就像我們開篇以及提到的,這類基本和增值服務多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫(yī)療險產(chǎn)品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和保費預算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。

同時,在投保高端醫(yī)療險的時候,由于保障項目比普通醫(yī)療險更多,所以更需要仔細通讀相關(guān)的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù),同時看看最高續(xù)保年齡為多少,續(xù)保的時候是否有無理賠優(yōu)待,家庭投保的時候能享受多少特別優(yōu)惠,等等。

此外,除了匯豐人壽、金盛保險、太平人壽、中英人壽等壽險公司能提供該類高端醫(yī)療保險產(chǎn)品,豐泰、丘博、大地等財險公司也能提供該類產(chǎn)品,消費者可以多方面進行比較選擇。

附表1:豐泰全球醫(yī)療計劃示例(單位:元)

全球醫(yī)療計劃（包括下列住院保障及門診保障）

住院保障

年度總賠償限額（下列第一到第七部分）

8000000

第一部分: 住院保障

自付比率

無

住院病房費用（每一病癥無賠償天數(shù)限制）

標準私人病房

重癥監(jiān)護室

全額賠付

醫(yī)院雜項費用（處方藥物、住院檢查檢驗費用、看護/護理費用、手術(shù)室費用）

住院物理治療、救護車費用、手術(shù)費用、麻醉費用、住院主診醫(yī)生費用

家庭看護（每一病癥最高賠償期為90天）

陪房費用(近親屬)（每一病癥最高賠償期為90天）

入院前或日間手術(shù)前醫(yī)生求診費用（住院前90天內(nèi)）

入院前或日間手術(shù)前檢查檢驗費用（住院前90天內(nèi)）

離院后或日間手術(shù)后治療(離院后90天內(nèi))

精神病治療(初次投保時，自生效日起等待期為12個月；每一保險年度最高賠付天數(shù)為30天；累計保險年度下，終身最高賠付天數(shù)不超過100天。)

非保障范圍

第二部分: 器官移植 ##

全額賠付

第三部分: 義肢/人造假肢(手術(shù)植入)**

第四部分:非住院洗腎及癌癥治療

年度最高賠償限額

500000

終身最高賠償限額

1500000

第五部分:意外牙科緊急醫(yī)療

全額賠付

第六部分:意外門診緊急醫(yī)療

第七部分: 可否使用列表中的昂貴醫(yī)療機構(gòu)#

非保障范圍

門診保障

年度總賠償限額(同一病癥每天僅限求診一次)

30000

自付比率

無

免賠額/次

普通門診費用、專科門診費用、處方藥物**

全額賠付

物理治療及脊骨治療** （每年最多10次）

X光檢驗及其他檢查檢驗費用**

中醫(yī),跌打及針灸治療** （每年最多10次）

常規(guī)體檢、健康檢查和接種疫苗

3000

年度最高賠償限額 Benefit Limit Per Year

可否使用列表中的昂貴醫(yī)療機構(gòu)#

非保障范圍

年保費：約15,500元（31周歲男性投保）

表2：匯豐尊享醫(yī)療保險計劃示例（單位：元）

主險：匯豐尊享醫(yī)療保險

保障利益明細

計劃一

計劃二

保障地區(qū)

境內(nèi)，不包括港澳臺

國內(nèi)，包括港澳臺

年度累計總限額（包括下表中的1-13項）

2,000,000元

8,000,000元

給付比例（適用下表1-8項及11-13項）

100%（特定醫(yī)院就診，給付比例為80%）

A、廣泛覆蓋的住院保障

1、床位費（病床費）和膳食費每日最高賠償限額

1,500元/天

無限額

2、重癥監(jiān)護病房病房費每日最高賠償限額

3,000元/天

無限額

3、醫(yī)生費（診療費）和護理費最高賠償限額

無限額2

無限額

4、藥品費和材料費最高賠償限額

無限額

無限額

5、手術(shù)費最高賠償限額

無限額

無限額

6、檢查費和化驗費最高賠償限額

無限額

無限額

7、輸血費/輸液費/輸氧費/注射費/治療費最高賠償限額

無限額

無限額

8、物理治療/按摩治療/針灸治療費用最高賠償限額

無限額

無限額

9、住院慰問保險金日額3

300元/天

600元/天

10、家庭護理保險金年限額4

15,000元/年

30,000元/年

B、高額門診保障

11、門診手術(shù)醫(yī)療費用最高賠償限額

無限額

無限額

12、癌癥門診治療費最高賠償限額

無限額

無限額

13、腎臟透析門診治療費最高賠償限額

無限額

無限額

C、健康管理

體檢保險金年限額

500元/年

800元/年

第二診療意見

1次/年

1次/年

D、癌癥身故慰問金

癌癥身故慰問金

80,000元

100,000元

年保費

9420元（35周歲人士投保）

12,010元
（35周歲男性投保）

附加險：匯豐附加尊享海外醫(yī)療保險

保障地區(qū)：海外
年度限額：15,000,000元
終身限額：20,000,000元
年保費：3,320元（35周歲男性投保）
涵蓋以下保障：

特定醫(yī)療項目經(jīng)預先核準并授權(quán)后，在國外進行治療時實際發(fā)生的合理且必要的醫(yī)療費用。 為您及一名陪同人員提供每次最高30,000元的交通及住宿費用補償。 若被拒簽，一次性提供70,000元作為“拒簽補償保險金”以示關(guān)懷。 若被保險人國外治療過程中不幸身故，將提供遺體運返或安葬費用保險金，最高限額100,000元。