【中國社保網(wǎng) 醫(yī)療保險制度】[導讀]：寶寶即將出生，現(xiàn)在唯一讓申女士和先生煩心就是保險保障。申女士和先生都想在保險保障方面有所加強，究竟他們該選擇怎樣的保險產品呢？如何籌備才能讓孩子得到更好的保障呢？

預產期定在今年5月底的申女士和先生正期待著小生命的誕生。與喜悅相伴的，還有一絲擔憂。“我們兩個都是普通的公司職員，因為都不是本地人，所以生活費用就更大些的，等孩子出生，我們該怎么構建穩(wěn)固的資產堡壘呢？”申女士提出疑問。

【月入穩(wěn)定、投資積極】

申女士和先生同在廣州的外貿行業(yè)工作，雖然就職的公司不同，收入方面倒也相當，每人月收入都在5000元左右，年終獎金各有2萬元。

在支出方面，兩人每月的房租開銷需要2300元，生活基本花費需要2800元，而購物、娛樂花費需要1200元。申小姐和先生會將每月結余下來的3700元中的2000元做基金定投，結婚2年來，有了近5萬元的積累。在參與基金投資的同時，他們還會跟著朋友炒炒股票，雖然投入本金只有5萬元，但投資1年多的時間，就實現(xiàn)了近30%的盈利?，F(xiàn)在，賬面資產已達到62000元。“我和先生在投資方面還是挺積極的，不過沒什么技術分析能力，就是跟著朋友聽消息跟進。賺不賺錢完全看這個消息準不準啦。”看來，申女士過去的運氣還是不錯的。

【保險保障如何健全】

現(xiàn)在，唯一讓申女士和先生煩心就是保險保障。

“我們兩個現(xiàn)在只有廣州基本社保，在商業(yè)保險方面從來沒有購買過。以前我們總覺得無所謂，可現(xiàn)在孩子要出生了，我們希望他將來的生活可以有個保障。”“那些代理人倒是盯得很緊，可推薦的保險產品每年的保費都要五六千元，有的甚至需要七八千元，實在不是小數(shù)目。”申女士說，她和先生也動過買保險的念頭，可每年高昂的保費讓他們無從下手。“代理人總是說這個產品好、那個產品也好，最后做一個組合，費用就很貴了。”

想到孩子即將出生，申女士急于把保險保障做個落實。“我們這樣的家庭到底需要怎樣的保障呢？如果每年保費需要一萬多元，是不是投資就會受到影響？”

即將為人母親的申女士還不忘為孩子咨詢保險需求。“寶寶出生后是不是應該買點保險呢？還有，我生育的時候是不是可以買個保險保障一下呢？”從申女士一連串的問題中不難發(fā)現(xiàn)她對保險的需求，同時也對這個陌生領域充滿疑惑。

【預先安排好孩子的養(yǎng)育問題】

家庭理財，首先是對日常生活的全局安排，以及對未來生活的提前籌劃。從申女士和先生的情況介紹來看，“唯一讓申女士和先生煩心就是保險保障”。筆者認為，兩人的想法似乎過于簡單了。 [導讀]：寶寶即將出生，現(xiàn)在唯一讓申女士和先生煩心就是保險保障。申女士和先生都想在保險保障方面有所加強，究竟他們該選擇怎樣的保險產品呢？如何籌備才能讓孩子得到更好的保障呢？

生孩子期間的費用（大約四五千元，如果剖腹產則更貴），是否已經準備妥當？子出生后，誰來帶？是否要請月嫂或保姆？這需要一筆短期或者中期的費用預算。4個多月的產假過后，申女士是否重新上班，還是要做一段時間的全職媽媽？如果重新上班，是回原公司上班，還是另謀它職以便有更多的時間照看小孩？如果做全職媽媽，需要一筆中期的費用預算。有了孩子以后，每個月的奶粉、尿布、輔食、游樂費用，即便較為節(jié)省，也至少需要增加數(shù)百甚至上千元，這也需要一筆費用預算。為了應付孩子出生后日益增長的家庭開支，申女士夫婦目前的日常開銷中是否有一部分可以壓縮？申女士的先生是否需要以調換工作或者兼職的方式，來增加家庭的整體收入？

這種種的問題，都需要小兩口好好商量、規(guī)劃，事先測算一番。因為該家庭的資產額本來就低，活期存款3.3萬元，家庭總資產一共13.5萬元，如果不妥善安排規(guī)劃，很可能出現(xiàn)生完孩子之后數(shù)月，家庭存款就被消耗殆盡的尷尬局面，以前筆者就碰到過這樣的案例。所以，當務之急，首先應該是處理好與孩子出生前后相關的一系列人員安排、費用安排問題。

【保險：先保大人后保小孩】

至于申女士比較關心的保險問題，當然也是要盡快安排的，但就像她自己所體會到的那樣，由于預算有限，不可能買很“貴”的保險。

結合申女士夫婦的年齡、家庭結構以及財務狀況，我們建議首先安排申女士的先生，也就是孩子父親的保險保障。因為從大的原則上來說，有了孩子以后，夫妻倆對于家庭所肩負的責任更重了，而父母是孩子的第一保障，所以先安排大人的保險。結合收入情況，申女士的先生可以考慮投保30萬元意外險、20萬元定期壽險（選擇保障二十年或三十年期）、20萬元重大疾病險（純保障型），一年總保費2500元左右。

由于申女士目前已經在孕晚期，大部分公司不接受其投保普通險種，即便接受投保費率也會比平時要高，所以申女士可以等到孩子出生一兩個月再申請投保。投保的險種可參考其先生的。這樣，兩人加起來，一年的總保費僅在5000元左右，但已能滿足他們的基本保障需求。

至于預防懷孕和生產過程中可能發(fā)生意外、健康風險的母嬰類保險，因為還有一個多月就是預產期了，現(xiàn)在情況又比較穩(wěn)定，而且申女士夫婦都處于最佳生育年齡，我們認為購買該類保險的意義不是很大。如果有可單獨投保的母嬰保險，可以花上幾百元買一份，如果必須作為附加險購買，則沒有多大必要了。至于孩子的保險，在孩子出生報好戶口后，可參加廣州市少兒基本醫(yī)保。如果因為戶籍問題無法參加，可以考慮為孩子購買一份商業(yè)的少兒重疾險（純保障型），10萬元保額，年繳保費兩三百元即可。