【中國社保網(wǎng) 醫(yī)療保險制度】隨著少兒醫(yī)療保險政策實施，今后兒童看病可以享受政府補貼。但是，少兒醫(yī)療保障并非等同于保障已充足，根據(jù)已推行的少兒醫(yī)療保險政策，國家提供給孩子們的醫(yī)療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用，家長們對孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應掉以輕心，應考慮通過商業(yè)醫(yī)療保險補足社會醫(yī)保不能報銷的住院醫(yī)療費用，或通過購買給付型的商業(yè)少兒醫(yī)療保險來獲得更高層次的醫(yī)療保障。

問題：社保保費低 但保障不足

由于性質(zhì)所致，政府為兒童提供的醫(yī)療保障費用很低，但是只能為家長們提供最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用。

以深圳市政府出臺的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75％，20萬元的費用可報銷90％，年度最高支付20萬元。

可見，隨著少兒醫(yī)保制度的推廣，孩子們的醫(yī)療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問題卻依然存在。因此，有一定經(jīng)濟能力的家長們，仍應該考慮通過購買商業(yè)醫(yī)療保險將孩子的醫(yī)療保障做足。

據(jù)介紹，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫(yī)療風險，與之相對應的，家長們有兩類醫(yī)療費用需要重點考慮。一類是平日里因小病住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產(chǎn)生的較高額的醫(yī)療費用。

而針對這兩種醫(yī)療費用，對于前者，家長們可以考慮以費用型或津貼型的住院醫(yī)療保險來彌補；而對于后者，則可以考慮以少兒重大疾病保險來彌補。

建議：有無社保投保側(cè)重不同

具體來看，通常情況下，家長們投保時，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟能力，按先住院醫(yī)療保險，后重大疾病保險的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應該側(cè)重購買實報實銷的費用型住院醫(yī)療保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風險也逐漸加大，在經(jīng)濟條件允許的情況下，家長還應及時地在住院醫(yī)療保險的基礎上，補充少兒重大疾病保險。

不過，對于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫(yī)療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫(yī)療險或重大疾病保險。

提醒：住院醫(yī)療險 費用項越清晰越好

對于投保少兒住院醫(yī)療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產(chǎn)品好壞。比如，一些價格相對便宜的保險可能在免賠條例中有較多限制。

另外，在購買時，應格外注意賠付條款的細節(jié)，如，要了解保險理賠限額的具體方式，有的險種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額；再如，還需要了解具體險種所規(guī)定的總花費的報銷比例。

尤其需要注意的是，住院費用一般包括幾大項：醫(yī)藥費（包括非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等，一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費一項可報銷的上限設置比較高，看似很有吸引力，但其他各項費用的補充卻可能會有不足，因此，家長在投保費用型保險時，應避免選擇可報銷的項目費用過于籠統(tǒng)的產(chǎn)品，最好購買醫(yī)藥費與包括檢驗費、床位費等其他費用項目可報銷比例分別注明的保險產(chǎn)品。

重疾險：

不看可保疾病數(shù)量要看病種

而對于投保少兒重大疾病保險，則要注意，目前，各家保險公司少兒重大疾病保險可保的疾病種類還是有一定差別，有的可涵蓋30多種疾病，有的則只可保幾種、十幾種。

家長們在選擇時，則應注意不要單純?nèi)?shù)可保疾病的種類，而要更多地關注到底能保哪些疾病，因為，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險保費通常會很高，投保涵蓋過多發(fā)病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。

據(jù)了解，常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如，惡性腫瘤（包括白血?。?、嚴重燒傷、腦炎等。

其中，尤其需要注意的是，所選擇的兒童重大疾病保險一定要能對白血病提供比較到位的保障，有的保險公司的少兒重大疾病保險對白血病會額外給付30%的保險金。資料顯示，白血病位居我國兒童惡性腫瘤發(fā)病率前列，15歲以下兒童發(fā)病率約為十萬分之三，占該年齡段所有惡性腫瘤的35％，尤以2至7歲的兒童居多。