【中國社保網(wǎng) 醫(yī)保】按新醫(yī)改方案精神，普通百姓看病醫(yī)藥費的自付比例將逐步降低，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的參保率也會大幅提高，逐步使人人享有基本醫(yī)療。在此情況下，是否還需要購買商業(yè)醫(yī)療健康保險?如果需要應買何種保險?

醫(yī)保“保而不包”

“新醫(yī)改面是擴大了，要建立一個‘低水平、廣覆蓋’的體系，為患者提供基本的醫(yī)療保障。”安徽保監(jiān)局壽險處王處長表示，這對普通百姓而言具有“托底”的作用，意義重大。同時醫(yī)保還有繳費低、享有時間持久的優(yōu)點。

社會醫(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。但社會醫(yī)療保險并非萬能。“通俗地說，社會醫(yī)療保險是‘保而不包’，生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重大疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。”中國人壽安徽分公司副總經(jīng)理馬勝杰分析。

首先，社會醫(yī)療保險在住院費用的使用方面設立了一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85%的金額由社會統(tǒng)籌基金支付，其余15%要由個人自付。

“也就是說，如果發(fā)生住院費用，社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分負責承擔起付線以上金額的85%，起付線以內(nèi)及起付線以上的金額的15%要由個人來承擔。 ”馬勝杰解釋。這說明，即使擁有社會醫(yī)療保險保障，有一部分風險還是需要自己去承擔的。

其次，社會醫(yī)療保險對于以下幾種情形，規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費用。

在國壽安徽分公司提供的案例中，孫先生的遭遇很能說明問題。今年27歲的小孫在上海工作，公司提供有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等。今年上半年，孫先生突患急性肺炎住院治療，共花去醫(yī)療費用8000元。禍不單行，時隔三個月，孫先生周末出外散步被一輛摩托車撞傷，共花去醫(yī)療費用6000元。孫先生原以為憑醫(yī)療保險卡去醫(yī)院就醫(yī)，一切費用都可由醫(yī)?？?/a>中的個人賬戶資金和社會統(tǒng)籌資金承擔。而實際情況卻讓孫先生大為震驚：他一年之內(nèi)支付的兩次醫(yī)療費用共計14000元，其個人醫(yī)療保險賬戶卡中原有的1500元全部花完后，個人還得另外支付近7000元的醫(yī)療費用，而社會保險統(tǒng)籌部分只承擔了5500元左右。

商業(yè)險是必要補充

“孫先生的例子說明其并沒有全面了解社會醫(yī)療保險的功能，更沒有充分地認識到商業(yè)保險的必要性。”華夏人壽安徽分公司業(yè)務主管丁大偉說，如果要想獲得一個更高水平的保障，僅僅靠社會醫(yī)療保險是不夠的，必須尋求商業(yè)保險的幫助。

有資料顯示，目前我國住院費用及雜項費平均需要8000元左右，并呈上升趨勢。如果患上重大疾病，平均需要8萬元左右的醫(yī)療費，而人一生中罹患重大疾病的幾率高達70%以上。在社會保險不能夠完全解決的情況下，為了不影響正常的生活質量，不打亂正常的財務安排，需要購買商業(yè)醫(yī)療保險對其進行必要的補充。“社會基本醫(yī)療與商業(yè)險均是社會醫(yī)療保障體系的有機組成部分。兩者是部分替代關系，更是相互補充關系。 ”丁大偉說。比如，很多保險公司提供的學生險業(yè)務包含死亡殘疾、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療責任。而社會基本醫(yī)療保險則以住院和門診大病為保障重點，通常沒有意外醫(yī)療門診、死亡、殘疾等方面的保障責任。這兩者就存在明顯的互補共濟效應，能夠有效緩解家庭經(jīng)濟負擔、讓廣大患者“病有所醫(yī)”。

再次，商業(yè)保險與醫(yī)保相比較，形式和種類更趨多樣化，選擇面更寬。如：儲蓄給付型、費用報銷型、補償補貼型等，每個人可以根據(jù)自身需求靈活選擇。

此外，商業(yè)重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設備、藥品、服務，從而贏得更佳的醫(yī)療結果。比如“重疾險”一般只要醫(yī)院確診，合同約定重大疾病即可賠付，對于被保險人來說，可謂是“雪中送炭”。

宜補充重疾險、醫(yī)療險

有了醫(yī)保后該購買什么類別的商業(yè)保險?專家建議應該購買人身意外傷害保險、重大疾病保險、附加住院保險和補充醫(yī)療保險等。

“這些都是基本醫(yī)療保險無法涉及，卻對普通百姓又很重要的保障。”馬勝杰說，比如重大疾病是健康的第一殺手，往往給個人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，所以，無論是否有醫(yī)保，從保障角度出發(fā)，每個人都應擁有重疾險。

以國壽團體補充醫(yī)療保險(A型)為例，數(shù)據(jù)顯示，2008年蕪湖分公司共接到投保人數(shù)9038人，人均收費245元，賠款人次則為1365人次，人均賠款981元，賠付率達到60.39%.蕪湖市第二人民醫(yī)院，給全院職工投保該保險，職工杜××，因肝炎病在市第二人民醫(yī)院治療，按照補充醫(yī)療保險的規(guī)定，獲得醫(yī)療保險金8611.69元，起到了良好的保障作用。

專家建議，對沒有醫(yī)保的人，應先安排好費用報銷型醫(yī)療險，有能力的再買津貼型醫(yī)療險。對于已有醫(yī)保的人，在預算有限的情況下，可先購買津貼型醫(yī)療險，以彌補自己的花費損失和收入損失。

“每個人情況不同，具體的投保方式也各不一樣。 ”馬勝杰說，應該咨詢專業(yè)人士，切勿因有了基本醫(yī)療保險，而忽略了商業(yè)保險的重要作用，要根據(jù)自身需求選擇適合自己的投保方式和保險種類。