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商業(yè)醫(yī)療保險可補充社保不足-醫(yī)療保險政策
2017-01-26 08:00:01
無憂保
社會保險開始于上世紀九十年代初，是國家強制執(zhí)行的一種社會保障制度，俗稱“交四金”。其最主要的功能是社會養(yǎng)老保險與社會醫(yī)療保險，基本特征是“保而不包，低水平，廣覆蓋”，提供社會平均水平的保障程度。
社會養(yǎng)老保險：按現(xiàn)行政策，個人社保退休金主要由兩部分組成。一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，即上年度上海市職工月平均工資的20%;一是個人賬戶養(yǎng)老金，包括個人每月繳納的養(yǎng)老金、企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金和滾存的利息。
個人領(lǐng)取社保退休金的年齡為男性60周歲，女性55周歲。用公式來表示：個人月領(lǐng)社保退休金=上年度上海市職工月平均工資的20%+個人賬戶養(yǎng)老金(個人每月繳納的養(yǎng)老金+企業(yè)為職工繳納養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)個人賬戶部分+滾存利息)/120。
其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分與本市平均工資有關(guān)，與個人收入水平無關(guān)。
個人賬戶部分，包括個人每月繳納的養(yǎng)老金和企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)到個人賬戶部分。但因為企業(yè)為職工繳納養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)個人賬戶部分的比例是逐年下降的，所以說，個人賬戶部分是主要依靠個人每月繳費的累積。
但有一個政策值得注意，對于高收入者來說，繳費基數(shù)是有上限的，不能超過上年度職工月平均工資的300%(今年最高個人月繳為488元)。這個上限將高收入者的繳費與社會平均水平拉近了，并非退休前收入越高，個人賬戶的資金也會同比例增多。
簡單歸納一下，將來退休之后，從國家領(lǐng)取的社會養(yǎng)老金由兩部分組成：一部分是“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”，僅與社會平均水平有關(guān);另一部分是“個人賬戶養(yǎng)老金”，主要與個人工作期間每月繳費有關(guān)，但繳費水平最高僅為社會平均水平的3倍。綜合估算下來，退休后領(lǐng)取的社會養(yǎng)老金的數(shù)額是較少的，接近于社會平均水平。因此，目前的高收入者為了保證退休后的生活水平不會大幅下降，不能僅僅依靠社會養(yǎng)老保險，必須通過其他渠道為自己儲備養(yǎng)老金。
社會醫(yī)療保險：現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險政策分為兩個部分，一是門急診費用，二是住院費用。
以30歲左右的人士為例。在門急診部分分為三段，如果發(fā)生一筆門急診的費用，先由“賬戶段”支付，用完后再用“自負段”，再次用完后用“共負段”。賬戶資金來源的絕大部分由個人每月繳納?！白载摱巍?，顧名思義，全部由本人支付，額度為職工平均工資的10%(目前為1542元)?！肮藏摱巍毙枳约撼袚?0%。
住院費用部分，也分為三段。由“起付線”(目前為1542元)、“封頂線”(目前為61680元)將整個費用劃分為三段，即三個區(qū)間。如發(fā)生一筆住院費用，先由“自負段”支付，額度也是1542元;用完后再用“醫(yī)保段”，自負15%;用完后再用“超額段”，自己負擔20%。
一般來說，門急診費用約有80%由自己承擔。一筆萬元左右的住院費用，一般自己承擔比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費用，20%由自己承擔。
此外，社會醫(yī)療保險還有一些限制。新藥、進口藥、貴藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，社會醫(yī)保是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、誤工費等更不在報銷范圍之內(nèi)。
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