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要買就買合適的兒童保險
2017-02-02 08:00:02
無憂保
“六一”兒童節(jié)將至，在孩子的節(jié)日里，送什么禮物最“保險”呢?其實，一份保險就是父母對子女愛與責任的體現(xiàn)，據(jù)有關部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%至40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。給孩子購買一份保險無疑會減輕意外壓力和降低醫(yī)療負擔。
但隨著保險市場這塊蛋糕越做越大，眾多保險公司紛紛推出針對兒童的多種險種，那么父母如何在令人眼花繚亂的產(chǎn)品中選擇適合自己孩子的兒童保險?投保時應注意哪些問題?有哪些誤區(qū)需要避開?
做好家庭財務規(guī)劃
家長在為孩子選擇保險時常常抱有比較的心態(tài)，希望找到更好的，有專家指出這樣的挑選實際上非常困難，而且沒有必要。事實上，選擇險種的前提是要先對家庭的財務做一個良好的規(guī)劃。首先，保險體現(xiàn)的是對家庭整體財務風險的規(guī)避，如果父母發(fā)生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維系，所以家庭投保應以家長為先，孩子為后。一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%～20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%～20%比較適合。在繳費方式上越靈活越好，如年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟狀況的變化導致無法按期繳納保費。
在投保以家長為先的同時，也要注意保費豁免權的規(guī)定。選擇少兒保險產(chǎn)品盡量購買帶有保費豁免條款的保險產(chǎn)品。保費豁免是指，如果投保人完全喪失續(xù)保繳費能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費，而保險合同仍然有效。但不同的公司、不同的保險產(chǎn)品對于保費豁免權的設定可能存在一定區(qū)別，因此，消費者在實際購買時還需仔細閱讀相關條款。
其次，一份全面的少兒保障計劃，應該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L險：意外傷害風險、健康風險和教育風險。在此基礎上要優(yōu)先考慮意外險、醫(yī)療險、大病險。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。有專家建議為孩子購買保險的順序應當是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。
最后，保險期限不宜太長?？紤]通脹等因素，現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時可領取保險金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿足幾十年后孩子的所需，也就是說今天看起來較高的保險金額到時候可能并不那么值錢了。因此，保險應集中在孩子未成年前，在他長大成人后，可選擇合適的險種為自己投保。
與此同時，專家還特別強調(diào)，國家為保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，如果在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。孩子的健康疾病險、醫(yī)療補償?shù)炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。
另外，保險期限不宜過長。保險期間的選擇最好著眼于孩子未來5年至10年、甚至20年，期限過長沒有必要。如終身壽險，只有在被保險人身故以后，才能獲得保險金給付。因此，家長如果在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。
此外，建議家庭經(jīng)濟支柱應該優(yōu)先投保，只有家長有保障，孩子才會有安全?？傊?，作為父母一定要本著循序漸進的原則，有計劃、有針對性地為孩子選擇保險產(chǎn)品。
根據(jù)不同年齡段選險種
一般來說，孩子年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。
從孩子的成長階段看，不同時期，所面臨的風險特征和保障需求也有差異。0～6歲年齡段的孩子最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子買一份醫(yī)療保險是非常必要的。進入學習年齡的7-12歲：據(jù)資料統(tǒng)計，孩子從上幼兒園到大學本科畢業(yè)，所需學費高達十幾萬元，因此，用壽險來累計孩子的教育金，應該是我們要特別注重的。教育金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。12歲以后的孩子最好能夠培養(yǎng)他的理財習慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前準備。
在險種的選擇上專家也提出了一些建議：孩子在入學后，可以購買“學生平安定期壽險”，一般對年齡在3周歲以上、身體健康、能正常學習和生活、在學?；蛘哂變簣@注冊的大、中、小學學生和幼兒，均可作為被保險人投保，保險人承擔身故保險金。在此基礎上，一般還可投保“附加學生平安住院醫(yī)療保險”，保險人承擔住院醫(yī)療保險金;“附加學生平安住院定額給付醫(yī)療保險”，保險人承擔住院津貼保險金;“附加學生平安意外傷害醫(yī)療保險”，保險人承擔意外傷害醫(yī)療保險金;投保“附加學生平安疾病住院醫(yī)療保險”，保險人承擔疾病住院醫(yī)療保險金。以上4個附加險可以同時投保，可提供全方位的保險保障。
另外，對于學齡前兒童，可以投保“學生、幼兒意外險”，又稱“學平險”，一般18個月以上(含18個月)的幼兒可以作為被保險人，保險人承擔意外傷害所致死亡、殘疾、燒傷的保險責任，同時也可以附加“學生、幼兒住院醫(yī)療保險”，承擔住院醫(yī)療保險金。
由于人壽保險的保險金給付又是免征各項賦稅的，按照國外通常的思路，可以通過幫助子女買保險的方式，將財產(chǎn)轉移到子女的名下，從而達到避稅的目的。
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