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醫(yī)療保險不是所有大病都能賠償
2017-02-02 08:00:02
無憂保
“保險好復(fù)雜，看都看不懂”、“保險好煩人，賠款太麻煩”、“險種太多了，好難選擇”……當(dāng)有人給您提起保險時，總免不了會聽到這些說法。這是一種誤導(dǎo)，還是因為消費者不懂保險而引起的誤解?今天，我們通過保險公司和客戶的實際案例，告訴您一些真實的保險知識。
分紅保險首要功能還是分?jǐn)傦L(fēng)險
部分消費者觀點：這幾年分紅好少，還不如買黃金漲得快賺得多，所以買保險不劃算。
專家評判：無論何時，把分紅保險當(dāng)成純投資工具都是一種很不理性的行為。分紅保險是一種具有三重功能的保險產(chǎn)品：最基本最首要的是分?jǐn)傦L(fēng)險的保障功能，包括意外、疾病、養(yǎng)老、健康、教育等;其次是保值功能，因為目前所有分紅保險按照不高于2.5% 的預(yù)定利率設(shè)計條款;最后才是投資功能，公司根據(jù)實際經(jīng)營狀況進(jìn)行不確定的分紅，所分紅利作為一種額外的收益可成為投保人的投資成果。
支招：如果有營銷員給你推銷保險時把“這款產(chǎn)品分紅很高”、“去年買這個產(chǎn)品的客戶賺慘了”、“我們公司的產(chǎn)品分紅水平年年都很高”等類似說法當(dāng)成產(chǎn)品主要賣點，那么你可以直接對這位營銷員說“NO”。
醫(yī)療保險不是所有大病都能賠
部分消費者觀點：我買了重大疾病保險，憑什么得了大病保險公司都不賠?
專家評判：這兩者混淆了概念，商業(yè)保險中的“重大疾病”和咱老百姓說的“大病”不是一碼事。哪些屬于重大疾病、賠與不賠要看保險合同的具體約定。為保護(hù)消費者權(quán)益，2007年中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并規(guī)定以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，必須包括其中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。
支招：買重大疾病保險時，首先要先看保險責(zé)任中列舉的重大疾病賠償范圍，若條款里約定的病種超過中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會規(guī)定的范圍，客戶可以咨詢營銷員或撥打保險公司客戶服務(wù)電話咨詢。
附加險按照需求來添加
部分消費者觀點：買了重大疾病險，得的病也是保險條款中規(guī)定的重大疾病，為什么不賠因住院而產(chǎn)生的費用?
專家評判：這個純屬“美麗的誤會”。健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險四類，重大疾病屬于疾病保險范疇，而住院費用報銷屬于醫(yī)療保險范疇。這兩者最大的區(qū)別在于重大疾病保險金給付的判斷標(biāo)準(zhǔn)為被保險人在保險期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)，與被保險人發(fā)生的實際醫(yī)療費用無直接關(guān)系;住院費用報銷型險種則與疾病診斷不直接相關(guān)，是以醫(yī)療費用支出為依據(jù)。
支招：現(xiàn)在隨著醫(yī)療費用的不斷上漲，如果消費者對健康保障有更高的需求同時經(jīng)濟(jì)條件許可的話，可以在購買重大疾病保險的基礎(chǔ)上適當(dāng)附加一些醫(yī)療保險，例如費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險、定額給付型醫(yī)療保險，兩者可同時購買。有些醫(yī)療保險是附加險，必須在投保了主險的基礎(chǔ)上才能購買，而且期限一般是一年，每年需要重新投保。消費者切不可“本末倒置”沖著附加險去買主險，在購買時一定要問清楚是否有保證續(xù)保的條件，或者如果上一年發(fā)生了賠付還能否繼續(xù)投保等問題。
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