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丁云生談高端醫(yī)療保險的中國面孔
2017-02-02 08:00:02
無憂保
目前，有一類專為高端人群設(shè)計、超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋全球網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院醫(yī)療費用的保險，統(tǒng)稱之為“高端醫(yī)療保險”。
中國高端醫(yī)療保險的發(fā)展
這個保險方案的初衷，是因為西方如美國的各大企業(yè)，人才競爭比較激烈，為了留住他們，又能避免交高昂的賦稅，所以美國的企業(yè)開始以團體保險的形式給企業(yè)的中高層及核心員工
購買高端醫(yī)療保險。為了讓他們更安心，省去后顧之憂，保險計劃中也涵蓋了配偶及子女。
后來隨著中國改革開放，西方的國際化企業(yè)在國內(nèi)越來越多地設(shè)立分支機構(gòu)，擁有該類保險計劃的外籍人士缺乏相對應(yīng)的醫(yī)療機構(gòu)。當(dāng)時中國的醫(yī)療機構(gòu)因未建立與外國相對應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)標準及流程，所以在北京除了協(xié)和，中日，友誼三家三甲醫(yī)院因為各自醫(yī)院的建設(shè)與發(fā)展過程中分別與美國、日本及前蘇聯(lián)有千絲萬縷的聯(lián)系，被很快納入國際的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)以外，滿足這樣國際化的高端醫(yī)療保險服務(wù)的醫(yī)療機構(gòu)，鳳毛麟角。當(dāng)時的專做中美貿(mào)易，以醫(yī)療器械為主的美中互利公司，在美國的國際保險巨頭為了滿足客戶本身的需求而做的授權(quán)下，和睦家醫(yī)院也悄然地在東北四環(huán)麗都飯店附近開張了。
隨著2001年中國入世，以美國為主的西方國際大公司在國內(nèi)越來越壯大，業(yè)務(wù)越來越好，員工數(shù)量逐漸增加，隨之被派遣到中國的外籍人士也慢慢增加，而且也開始有在內(nèi)地招聘的外籍員工案例了。而從2002年開始，外資保險公司也被允許以合資保險公司的形式陸續(xù)進入國內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)，針對外資公司外籍員工的醫(yī)療保險需求開始增加，而類似以美國全球知名保險服務(wù)商GlobalBenefitsGroup(以下簡稱“GBG)也以TPA(第三方服務(wù))的形式落地中國。
經(jīng)過保險公司，保險經(jīng)紀公司，TPA及醫(yī)療機構(gòu)這幾年的努力，再加上中國的經(jīng)濟飛速發(fā)展，外資企業(yè)進入中國的速度放緩，外資企業(yè)外籍人士的高端醫(yī)療市場漸趨飽和。此時某國際保險巨頭CEO話來講，中國現(xiàn)在是全球第二大經(jīng)濟體，是全球第二大奢侈品消費國，針對中國本土的富貴階層，精英人士的高端醫(yī)療保險潛能巨大。
高端醫(yī)療保險現(xiàn)狀
我們現(xiàn)在正處在高端醫(yī)療保險從過去只針對外籍，向以開始服務(wù)本土精英為主的市場轉(zhuǎn)換時期。在講述這兩者的不同及如何轉(zhuǎn)換之前，我們先看看目前高端醫(yī)療保險的現(xiàn)狀。
相比普通的商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險的就診范圍完全不受社保范圍限制，費用額度也是動輒年醫(yī)療費用百萬美金起：
一、不限定醫(yī)院：高端人群自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，包括國內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國外醫(yī)療機構(gòu)就診。在某些約定狀況下，還可以由保險公司負擔(dān)來回機票。
二、不限定醫(yī)療服務(wù)：不僅包括中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療保險還涵蓋住院允許住在帶獨立浴室的單人病房，對包括器官移植、癌癥治療等重大疾病在內(nèi)的醫(yī)療費用也能報銷，客戶可以享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。如協(xié)和特需病房1500元一天的床位費，別說是社保，即使一般的商業(yè)醫(yī)療保險也不可能滿足。
三、不再區(qū)分社保目錄和非社保目錄：完全突破社保限制，使被保險人在就醫(yī)時不用再考慮社保的束縛，專心治病。高端醫(yī)療健康保險僅區(qū)分門診和住院的費用，經(jīng)醫(yī)生處方的合理必要的非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等都能報銷。如主治醫(yī)生認為客戶需要某種藥物治療，該藥物不光本院沒有，國內(nèi)也沒有，在經(jīng)過保險公司認定是疾病治療客觀需要的情況下，可以同意負擔(dān)在境外購買的藥物費用。
四、直接賠付：直賠有別于墊付(自己先掏錢看病后理賠報銷的傳統(tǒng)形式被稱為“墊付”)，它是高端醫(yī)療健康保險的主要標志之一。被保險人在保險直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院看病的時候，不用再支付現(xiàn)金，而是由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算。這種方式不僅極大地方便了客戶就醫(yī)、節(jié)省時間、提高就醫(yī)效率、改善就醫(yī)體驗，更是保險公司將理賠前置的重要手段。這也能夠解決目前中國保險業(yè)普遍存在的信任危機問題。
高端醫(yī)療保險可以覆蓋全國所有公立及私立醫(yī)院的專家特需門診及特需病房，只是在如和睦家等少數(shù)貴族醫(yī)院就診時，由于過于昂貴，大部分保險公司會加以約定：如和睦家醫(yī)院客戶需自己支付四成。
高端醫(yī)療保險市場的興起
由于缺乏對中國醫(yī)療機構(gòu)有效的約束機制，目前普通的醫(yī)療保險市場普遍虧損。
前些年，為了保費規(guī)模，不少保險公司不顧盈利狀況，盲目擴張。隨著保險市場的成熟，除了少部分新公司飲鴆止渴以外，大部分保險公司開始謹慎起來。2009年商業(yè)醫(yī)療保險所發(fā)生的醫(yī)療費用，占全國的總額還不到2%，就是一個最好的佐證。
為了改變這一現(xiàn)狀，國務(wù)院常務(wù)副總理李克強和保監(jiān)會副主席陳文輝最近陸續(xù)發(fā)表講話，鼓勵大力發(fā)展健康險。最近各家原本基本放棄這塊業(yè)務(wù)的保險公司也紛紛找獵頭公司，準備重組健康保險專門的部門。此時盈利狀況相對還好，且客戶背后強大的具有二次開發(fā)潛力的高端醫(yī)療保險，又一次進入大家的視野。
根據(jù)筆者了解，目前的高端醫(yī)療保險普遍盈利狀況大都在五個點左右，這主要是從再保角度看。當(dāng)然比起普通商業(yè)醫(yī)療保險普遍虧損的狀況，這應(yīng)該是值得欣慰的。本著精益求精的精神，更好提升保險公司盈利狀況和客戶的服務(wù)體驗，在此發(fā)表若干建議做探討：在保持高端醫(yī)療保險產(chǎn)品常規(guī)如保障區(qū)域選擇，考慮大中華地區(qū)，全球除美國和加拿大的全球計劃;就診醫(yī)院選擇，需包括除社保定點醫(yī)院以外的私立醫(yī)院及各大三甲醫(yī)院特需;保障項目選擇，考慮開放藥品的類別、治療科目、疾病種類、護理保障、體檢保障等;保障計劃選擇，考慮是個人計劃、家庭計劃或是團體計劃;保障附加服務(wù)的選擇，考慮提供各種緊急救援計劃和牙齒及配鏡服務(wù);賠付周期選擇，考慮是否選用網(wǎng)絡(luò)直賠以縮短賠付時間。
同時，還可增加各家保險主體的特色如客戶平時的健康咨詢電話：輕的電話指導(dǎo)即可;重的即根據(jù)病情描述，及客戶居住地址，推薦適應(yīng)的醫(yī)療結(jié)構(gòu)及相對應(yīng)的醫(yī)生。在獲得客戶的確認條件下，預(yù)約好推薦的醫(yī)院和醫(yī)師，并在客戶到達醫(yī)院后由TPA專門人員陪同就診。在就醫(yī)前后做好醫(yī)師與客戶溝通的問題。在客戶日常生活中，也做好健康管理的工作等等。
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