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關(guān)于巨災(zāi)人身意外及醫(yī)療保險的思考
2017-02-03 08:00:01
無憂保
政策性保險系指一國政府基于政策性因素，為實現(xiàn)特定的政策目標，在政府干預之下開展的一種保險;它是在一定時期、一定范圍內(nèi)，國家為促進有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，或者分散特定的風險，運用政策支持或財政補貼等手段以保護或扶持某一風險轉(zhuǎn)移或行業(yè)發(fā)展的政策行為。政策性保險一般具有非盈利性、政府提供優(yōu)惠政策以及立法保護等特征。政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型。社會政策保險即社會保險，它是國家為了穩(wěn)定社會秩序，貫徹社會公平原則而開辦的，具有一定的政治意義，包括養(yǎng)老保險、工傷保險、生育保險等。經(jīng)濟政策保險是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，對某些關(guān)系國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險，包括出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等。國家也可以根據(jù)需要，將特定的行業(yè)、標的和風險保障等納入經(jīng)濟政策型保險范疇，如地震和洪水等巨災(zāi)保險等。
按照現(xiàn)行相關(guān)保險政策和理論，經(jīng)濟政策性保險經(jīng)營的內(nèi)容是一種非人身保險業(yè)務(wù)，所以，巨災(zāi)人身意外及其醫(yī)療險不屬于經(jīng)濟政策性保險，而社會政策性保險也沒有將其歸入名下。如果保險意識和購買力都較強，的確不需要實行經(jīng)濟政策性或社會政策性巨災(zāi)保險。但是目前在我國巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險缺失的最為關(guān)鍵原因是其全部按照商業(yè)保險方式提供，沒有按照政策性或社會政策性巨災(zāi)保險建立相應(yīng)的巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險方案，沒有考慮其具有公共產(chǎn)品成分的特性，沒有建立巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險法規(guī)和制度。建議根據(jù)政策性保險的概念和分類，將巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險列入社會保險范圍。
巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險是否缺失、發(fā)展好壞關(guān)鍵取決于這個國家或地區(qū)是否制定了較為完善的巨災(zāi)保險法規(guī)和制度。既然巨災(zāi)意外醫(yī)療險屬于政策性保險，就要求政府在這一領(lǐng)域發(fā)揮其應(yīng)有的角色和作用，必須制定專門的經(jīng)濟政策性或社會政策性巨災(zāi)意外醫(yī)療險法規(guī)和制度，這是開展的前提，也是對巨災(zāi)意外醫(yī)療險干預的一種形式。
對巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險具體干預的方式一般有如下五種。
(一)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險的供應(yīng)干預
巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險的供應(yīng)干預分兩種情況來研究：歸類于經(jīng)濟政策性保險或歸類于社會保險。
即使巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險歸類于經(jīng)濟政策性保險，仍然需要政府和市場密切合作。這是因為無論是私營保險市場還是政府，都不是解決巨災(zāi)保險問題的唯一主體;只有雙方組成聯(lián)合體，公平、公益、效率才不會偏失。政府和市場合作的一種方式是建立巨災(zāi)風險新型共保體。其完整概念是指，在確定的巨災(zāi)保險區(qū)劃內(nèi)，所有利益攸關(guān)方組成風險共同體，即政府財政發(fā)起出資組建共保體、并是最后的財務(wù)風險承擔者，國內(nèi)所有保險人出資參加共保體、并與相關(guān)方一起組成經(jīng)營管理層受托經(jīng)營管理，實施強制保險、被保險人參與分擔風險、比例自保一部分。國外的巨災(zāi)地震住宅風險共保體、巨災(zāi)臺風住宅風險共保體等都是這種形式的實例。巨災(zāi)風險新型共保體主要應(yīng)用于非人身保險中?？紤]到巨災(zāi)人身意外傷亡主要是由地震等巨災(zāi)風險造成的，所以也可以由巨災(zāi)地震風險共保體提供保障。當然也可以比照巨災(zāi)風險新型共保體的概念建立其自己的共保體。
如果巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險歸類于社會保險，那么政府機構(gòu)必須制定巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險法規(guī)和制度，由社會保險機構(gòu)來辦理開展巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險，實行所有在冊人口的強制保險。政府是風險的最終承擔者，雇主和雇員或社會在冊人口按照法規(guī)，各自繳納相應(yīng)的比例，出險后按照保險合同進行理賠。
(二)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險價格干預
如果巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險的價格完全是由有效需求和供給所決定，那么，在自愿投保的情況下，投保人/被保險人對巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險的購買會受到支付能力的約束，造成保險需求較低。因為巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險風險很高，所以商業(yè)保險公司不愿提供，即使提供，也是條件較為苛刻的保險方案。換言之，在沒有任何干預的情況下，巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險的供給和需求曲線不可能或者相交很難。但是如果政府對巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險實行政策性的制度安排，予以適當?shù)母深A，包括統(tǒng)一的條款和費率、一定的優(yōu)惠政策，并輔之以強制保險等，供給曲線和需求曲線則可能相交，且巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險成交量也將增加。
(三)強制性保險
巨災(zāi)風險影響面廣、經(jīng)濟損失嚴重，對我國的影響很大。發(fā)達國家尚且投保率較低，在我國不太成熟的保險土壤里，還不能通過純粹商業(yè)化途徑來開展巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險。所以，強制性保險往往是巨災(zāi)保險法規(guī)和依法制定的巨災(zāi)保險制度的重要內(nèi)容之一，也是實現(xiàn)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險可持續(xù)健康發(fā)展的重要載體。強制性保險實行統(tǒng)一的標準條款，具有公共產(chǎn)品典型的標準化大量產(chǎn)品，符合條件的消費者均要投保等特點，擴大了投保人的范圍，有助于體現(xiàn)大數(shù)法則的規(guī)律，不僅可以克服在保險市場上信息不對稱情況下的逆選擇和道德風險問題，也可以克服保險公司之間競爭所產(chǎn)生的外在風險，有利于提高保險市場的運營效率。
(四)巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險保險責任范圍的選擇
人身意外險條款保險責任范圍承保包括自然災(zāi)害風險在內(nèi)的意外事故所造成被保險人死亡賠償和按照傷殘標準的給付，不承保由于意外事件造成的醫(yī)療和治療費用。隨著通貨膨脹，巨災(zāi)導致大額的轉(zhuǎn)院費用、醫(yī)療和治療費用，可能比死亡和傷殘給付金還要貴。假設(shè)巨災(zāi)保險法規(guī)或制度僅僅規(guī)定保巨災(zāi)險意外險，沒有加保因巨災(zāi)而引起的醫(yī)療和治療等責任，被保險人會對巨災(zāi)意外險的作用產(chǎn)生懷疑。所以，筆者認為應(yīng)將巨災(zāi)意外險和醫(yī)療險捆綁起來，設(shè)計巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險產(chǎn)品。巨災(zāi)意外醫(yī)療費用風險較高、理賠難度較大，保險人為控制風險，同時為理賠簡單、透明和及時，對醫(yī)療治療費用可以按照不同的傷殘標準，設(shè)置對應(yīng)賠償限額。
(五)巨災(zāi)保險區(qū)劃
巨災(zāi)保險區(qū)劃是以單類巨災(zāi)風險為對象，以該巨災(zāi)風險的區(qū)域性特征為基礎(chǔ)，以特定的保險標的所面臨的某一巨災(zāi)風險的易損度指標為區(qū)劃依據(jù)，對巨災(zāi)保險項目所確定的區(qū)劃內(nèi)(通常以省為區(qū)劃)不同地域(通常以地級或縣級市)的易損度進行描敘的圖件和相關(guān)說明。保險標的巨災(zāi)風險易損度指標是指：在確定的巨災(zāi)保險區(qū)劃不同地域內(nèi)，以確定的時間段(通常最近兩年或以上)每年所累計的每次巨災(zāi)事件所造成的指定保險標的的損失金額與該地域內(nèi)該類保險標的價值累計之比值，從而可以計算出在確定的時間段內(nèi)不同地域易損度平均值，這一數(shù)值構(gòu)成了巨災(zāi)保險區(qū)劃的主要內(nèi)容。
巨災(zāi)保險區(qū)劃決定著巨災(zāi)風險新型共保體如何建立，什么地域范圍內(nèi)的被保險人必須參加巨災(zāi)意外險。所以，巨災(zāi)保險區(qū)劃的大小，直接關(guān)系到參與巨災(zāi)意外險的人數(shù)的多少，從而決定著巨災(zāi)意外險的價格，而價格是保險當事雙方最為關(guān)心的方面，巨災(zāi)風險共保體經(jīng)過測算，為確保這一價格能為被保險人所接受，保險人能夠建立巨災(zāi)保險準備基金，在不違反該巨災(zāi)風險區(qū)域性特征的前提下，可以合理調(diào)整巨災(zāi)保險區(qū)劃。所以說這一概念解決了巨災(zāi)意外及其醫(yī)療險價格可保性的關(guān)鍵問題，找到了保險人能夠建立巨災(zāi)保險責任準備金的途徑。
巨災(zāi)保險區(qū)劃是巨災(zāi)保險法規(guī)的重要方面，是由巨災(zāi)意外及其醫(yī)療保險制度所具體決定，也是巨災(zāi)保險特有的一種政府干預。
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