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濟(jì)南大病醫(yī)?！安蝗?/h1>
2017-02-26 08:00:01
無憂保
7月13日訊，近日，濟(jì)南市民孫女士被查出患有良性腫瘤，住院費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等加起來花了將近8萬元。按照大病醫(yī)保新政，孫女士最終報(bào)銷了3.4萬元。“大病醫(yī)保能減輕不少負(fù)擔(dān)，但自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)還是有點(diǎn)吃不消。”孫女士坦言。
近期衛(wèi)生部公布的一組數(shù)據(jù)讓不少市民震驚，人一生患重疾概率高達(dá)72.18%。記者調(diào)查濟(jì)南多家壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，30歲到45歲的消費(fèi)群體開始將目光轉(zhuǎn)向商業(yè)重疾險(xiǎn)，以此作為社會醫(yī)保的有力補(bǔ)充。目前，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)醫(yī)保市場開始迎來一片紅海，而嚴(yán)格的核保標(biāo)準(zhǔn)卻將不少人拒之門外。醫(yī)療保障體系社會醫(yī)保
社會醫(yī)療保險(xiǎn)指勞動者患病時(shí)，社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其所需要的醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)貼或報(bào)銷。社會醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)的重要組成部分，一般由政府承辦，政府會借助經(jīng)濟(jì)手段、行政手段、法律手段強(qiáng)制實(shí)行以及進(jìn)行組織管理。
商業(yè)醫(yī)保
包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)等
商業(yè)醫(yī)保投保過程填寫投保單
提供身份證、銀行卡，受益人身份證號等
接單人員確認(rèn)
當(dāng)此次投保使該被保險(xiǎn)人的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額，由接單人員確認(rèn)被保險(xiǎn)人體檢，并簽發(fā)正式體檢通知書和體檢表。
核保確認(rèn)
當(dāng)此次投保沒有超過免體檢保額，且沒有既往投保記錄告知，但經(jīng)電腦累計(jì)，其累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額，由核保發(fā)出體檢通知。
當(dāng)此次投保雖未超過免體檢保額，但健康告知有體檢指癥，經(jīng)核保確認(rèn)必須作為體檢件者，由核保簽發(fā)正式體檢通知。
二次體檢確認(rèn)
經(jīng)首次體檢，仍存在判斷上的困難，核保有權(quán)要求被保險(xiǎn)人作二次體檢，二次體檢的確認(rèn)，體檢醫(yī)院及項(xiàng)目由核保指定。
大病醫(yī)保“保而不包”商業(yè)重疾險(xiǎn)漸成中青年“新寵”
35歲的孫女士在濟(jì)南某國有企業(yè)工作，兩周前被查出腦部長了一顆良性腫瘤。辦理住院手續(xù)后，手術(shù)費(fèi)以及各種治療藥物共花費(fèi)7.76萬元。孫女士告訴記者，按照相關(guān)大病醫(yī)保政策，可以享受80%的報(bào)銷比例，但乙類藥需要自己承擔(dān)15%，費(fèi)用更高昂的丙類藥則需要完全自費(fèi)。算下來，孫女士共報(bào)銷了3.4萬。
面對重大疾病，濟(jì)南的林女士則有另一番體會。2年前，林女士的一對雙胞胎女兒出生，前不久雙雙被查出患有白血病，需要90多萬元的醫(yī)療費(fèi)。面對突來的災(zāi)禍，林女士看到了希望，“孩子出生的時(shí)候，我就給他們分別買了重疾險(xiǎn)，保額是30萬元，每人每年的保費(fèi)是5000元。孩子被查出白血病后，我獲得了共60萬元的保額，自己從家里拿出30多萬元，我的孩子們有救了。”最近，通過骨髓移植手術(shù)，這對雙胞胎獲得重生。
“大病保險(xiǎn)的出臺，根本上是為患重大疾病兜底，可以幫助患者解決燃眉之急，但住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額也相對較高。”平安人壽從事壽險(xiǎn)工作20多年的張愛云介紹，近年來人們患重大疾病的概率越來越高，商業(yè)重疾險(xiǎn)作為大病醫(yī)保的有力補(bǔ)充，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對象，投保人就可一次性獲得賠付，與社會醫(yī)保報(bào)銷并不沖突。目前，年齡在30到45歲的重疾險(xiǎn)投保人占據(jù)多數(shù)，多為自己或子女投保。
重疾險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)容“輕癥疾病”PK短期險(xiǎn)，“保終身”才算明智
記者走訪平安、太平等多家壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在最新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，除了保惡性腫瘤、白血病等重大疾病外，還將十多種“輕癥疾病”納入保障范圍，其中涵蓋了原位癌、多種介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)、特定年齡視力受損等高發(fā)、頻發(fā)玻與此同時(shí)，針對一些罹患幾率高的重大疾病，出現(xiàn)了細(xì)分險(xiǎn)種，“一年一保”、“五年一保”等短期險(xiǎn)產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。
什么樣的重疾險(xiǎn)適合自己呢?太平人壽濟(jì)南市中區(qū)營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人于婷分析，“短期險(xiǎn)保費(fèi)相對便宜，但重疾的產(chǎn)品屬性決定了保障期限應(yīng)該是長期的、終身性的，在期限上不應(yīng)‘碎片化’，否則將失去保險(xiǎn)本身的意義。”
于婷建議，投保人應(yīng)選擇保障疾病全面，實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品，即覆蓋常見重大疾病數(shù)量較多，癌癥疾病重點(diǎn)保障的產(chǎn)品。投保人可根據(jù)年收入水平來確定投保金額，投保范圍并非越廣越好。
體檢、觀察期等環(huán)節(jié)核保“嚴(yán)”“能不能買得上”是個(gè)問題
在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)醫(yī)保市場正迎來一片紅海。但對于投保人來說，購買重疾險(xiǎn)在核保環(huán)節(jié)就有可能面臨“被刷”。
“有些投保人在身體健康的時(shí)候不投保，發(fā)現(xiàn)了病情再購買健康險(xiǎn)，這就相當(dāng)于‘逆選擇’，對于身體健康的投保人并不公平。”中國人壽資深保險(xiǎn)代理人曹紀(jì)平告訴記者，重疾險(xiǎn)投保人在體檢、觀察期等環(huán)節(jié)都要接受嚴(yán)格把關(guān)，高血壓、高血糖、體重嚴(yán)重超標(biāo)、高齡等人士都將被拒之門外。他透露，這也是保險(xiǎn)公司為保證理賠服務(wù)質(zhì)量，必須考慮盈利的做法。
對想買重疾險(xiǎn)又買不上的人們而言，這無疑敲響了一個(gè)“警鐘”：在身體健康或年輕時(shí)，就需要提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。于婷介紹，以保額30萬元的某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在嬰兒剛出生時(shí)投保，每年保費(fèi)需要四五千元，連續(xù)投保20年可享終身保障;對于30歲的青年人來說，同等保額則需每年投保1萬多，保費(fèi)增加了一半多。“成年人每增長一歲，投保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)就可能增加好幾百。”
“保險(xiǎn)+醫(yī)院”模式來了
“從保險(xiǎn)深度來看，日本人均有7張保單，我國則人均0.3張保單;日本的投保密度達(dá)到70%，我國則僅為20%。”太平人壽市中區(qū)營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人于婷告訴記者，單從這兩個(gè)維度不難發(fā)現(xiàn)，我國的保險(xiǎn)業(yè)仍有巨大市場空間。
人保健康公司近日表示，目前正在籌備成立保險(xiǎn)行業(yè)首家健康管理公司，從“健康檔案管理”入手，掌握投保人的體檢報(bào)告、電子病歷、基因數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)，或以控股、參股或以債權(quán)計(jì)劃等多種方式投資醫(yī)院。中國人壽也曾表示，將打造“保險(xiǎn)+醫(yī)院”模式，逐步向傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上游延伸。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，參照發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，這將是保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。
事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)“新國十條”就明確表示，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。在保險(xiǎn)公司進(jìn)軍健康管理領(lǐng)域的過程中，其是否應(yīng)該與醫(yī)院對接始終是業(yè)內(nèi)熱議的話題。
“慢性疾病在醫(yī)療費(fèi)用中占據(jù)的比例最高，患者通過健康管理平臺能夠早發(fā)現(xiàn)、早治療慢性疾病，減輕自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”曹紀(jì)平認(rèn)為，過度醫(yī)療是我國醫(yī)療健康領(lǐng)域的一大難題，健康管理平臺能夠幫助患者節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用的支出，為保險(xiǎn)公司減少成本，在一定程度上避免過度醫(yī)療。
2017-02-26 08:00:01
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