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專家稱個人賬戶資金轉(zhuǎn)補充醫(yī)保有待嘗試
2017-03-08 08:00:02
無憂保
2012年5月1日，鎮(zhèn)江綜合性門戶網(wǎng)站金山網(wǎng)上有一條新聞《自費醫(yī)保補充：超醫(yī)保范圍自費藥可報40%》。該報道說，鎮(zhèn)江市區(qū)、揚中、丹陽等地陸續(xù)施行自費醫(yī)療補充保險，每年為參保人員減輕醫(yī)藥費負(fù)擔(dān)數(shù)千萬元。鎮(zhèn)江的這個“自費醫(yī)療補充保險”，就是社保部門用醫(yī)保個人賬戶的部分資金，為所有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，參保人員的住院費用中，超出基本醫(yī)療保險支付范圍的“自費”費用，也可以報銷40%。這一做法，不僅對降低患者個人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)有一定意義，也是解決基本醫(yī)療保險個人賬戶存在的問題的有益嘗試。不過，從運行效果看，效率還有待提高，方式還值得探討。
毫無疑問，“自費醫(yī)療補充保險”這一做法有利于進(jìn)一步降低患者個人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。基本醫(yī)療保險不僅有報銷比例，還有報銷范圍、起付線和封頂線，患者個人仍然要支付占一定比例的“自費”。因此一些統(tǒng)計報告和新聞里說的政策報銷比（基本醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的報銷比例）往往比我們感受的實際報銷比（報銷費用占患者總醫(yī)療費用的比例）要高。比如1萬元的醫(yī)療費用中，可能只有7000元符合報銷政策可以報銷80%。所以政策報銷比雖然是80%，但患者自己實際支付的費用是3000元加7000元的20%，實際報銷比只有56%。近幾年來，雖然基本醫(yī)保的報銷比例逐步提高，但由于醫(yī)療費用總體上漲很快，個人承擔(dān)的醫(yī)療費用也有所上升。比如原來1萬元的醫(yī)療費用可以報銷50%，個人自己承擔(dān)5000元，現(xiàn)在報銷比例雖然提高到70%，但是醫(yī)療費用漲到了2萬，個人自己需要承擔(dān)6000元，比原來有所增加。鎮(zhèn)江實施自費醫(yī)療補充保險后，符合條件的住院參保人，原本全額支付的自費部分，可以在商業(yè)醫(yī)療保險公司報銷40%，個人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)能夠進(jìn)一步降低。
這一做法更重要的意義在于，為提高基本醫(yī)療保險個人賬戶資金的使用效率進(jìn)行了有益的探索。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險實行社會統(tǒng)籌醫(yī)療與個人賬戶相結(jié)合的方式，保險費由用人單位和個人共同繳納。個人繳納的全部保險費和用人單位繳納的部分保險費計入個人賬戶?；踞t(yī)保個人賬戶資金使用效率不高，是近來備受詬病的一個問題。由于個人賬戶的支付范圍有限，大量健康人群的個人賬戶長期處于閑置狀態(tài)，造成資金的大量結(jié)余，不能有效發(fā)揮社會基本醫(yī)療保險資金的保障作用。更為嚴(yán)重的是，較為普遍地出現(xiàn)了套取個人賬戶資金的現(xiàn)象。比如出現(xiàn)了在藥店用醫(yī)?？?/a>劃卡購買保健品、食品、化妝品，甚至家電等日用品。還比如有人通過一些非法中介，直接套取醫(yī)?？?/a>個人賬戶中的資金。
當(dāng)然，也有觀點認(rèn)為，這些現(xiàn)象有合理性，因為個人賬戶的資金是個人的錢，就應(yīng)該由個人自主決定怎么花。筆者認(rèn)為，個人賬戶在制度設(shè)計上就是?？顚Ｓ玫?，因此購買非醫(yī)療產(chǎn)品或者套現(xiàn)是肯定不合理的，但如何更好地發(fā)揮醫(yī)保個人賬戶資金的保障作用，是否還需要維持醫(yī)保個人賬戶等問題，是值得討論的。
城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險設(shè)立個人賬戶的一個重要原因是，能夠吸引更多參保者。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度剛推出的時候，很多人，尤其是身體比較健康的人會認(rèn)為，自己交了保險費，但可能用不到，是吃虧了，所以不愿意參加。設(shè)立個人賬戶，自己交的錢給自己用，有利于擴大基本醫(yī)療保險的參保率?，F(xiàn)在，人們已經(jīng)普遍認(rèn)識到了社會基本醫(yī)療保險的作用和意義，擴大城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保率的主要障礙是正規(guī)就業(yè)部門的比例不夠高。醫(yī)保個人賬戶已經(jīng)完成了它的歷史使命，反而導(dǎo)致了上述很多問題。
但是，直接取消醫(yī)保個人賬戶，或者直接將個人賬戶轉(zhuǎn)為統(tǒng)籌賬戶，都存在一些問題。前者會降低基本醫(yī)療保險的籌資水平。基本醫(yī)療保險制度建立起來不容易，合理的改善是如何用好這部分資金，更好的發(fā)揮保障作用。后者因為要取消原來自己可以支配的資金，不容易讓參保者接受。將個人賬戶資金逐步轉(zhuǎn)為補充醫(yī)療保險，是比較可行的方案。鎮(zhèn)江的自費醫(yī)療補充保險是一個有益的探索。
當(dāng)然，從運行效果看，鎮(zhèn)江這一做法的效率有待提高，個人賬戶資金轉(zhuǎn)補充醫(yī)保的方式也值得進(jìn)一步探討。鎮(zhèn)江自費醫(yī)療補充醫(yī)保的保險金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是在職人員年工資總額或退休人員年退休金總額的0.3%，由醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)于每年1月1日前統(tǒng)一從基本醫(yī)保個人賬戶中一次性全額代扣。據(jù)報道，2010年1月1日以來，鎮(zhèn)江市區(qū)及丹徒區(qū)累計參保人數(shù)82.9萬人，參保人員在享受正常醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)上，報銷了住院自費費用4006.9萬元。按鎮(zhèn)江市2010年度全市城鎮(zhèn)非私營企業(yè)在崗職工平均工資為31042元計算，鎮(zhèn)江自費醫(yī)療補充保險兩年的保險金至少是7720萬元，經(jīng)辦機構(gòu)的毛利率至少48.1%。即使按鎮(zhèn)江市社保局公布的2010年和2011年度社會保險繳費基數(shù)，月繳費工資下限1794元計算，兩年的保險金也至少是5354萬元，也就是說，經(jīng)辦機構(gòu)毛利潤率至少25%。
補充醫(yī)療保險是相對于基本醫(yī)療保險而言的，包括企業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險等多種形式，是基本醫(yī)療保險的有力補充。補充醫(yī)保與基本醫(yī)保的一個關(guān)鍵區(qū)別是，補充醫(yī)保不是通過國家立法強制實施的，而是由用人單位和個人自愿參加的。鎮(zhèn)江這個自費醫(yī)療補充保險，并不是嚴(yán)格意義上講的補充醫(yī)保。這一保險直接由社保部門從個人賬戶中代扣保險費，具有和基本醫(yī)保同樣的強制性；自費部分的報銷，也和基本醫(yī)保的報銷直接掛鉤，不需要額外的信息采集等工作。
商業(yè)醫(yī)療保險是重要的補充保險，是建立多層次醫(yī)療籌資保障的重要方式。但鎮(zhèn)江的這一做法也可以引出進(jìn)一步的思考：這樣的管理費率（如果將這部分利潤看做是經(jīng)辦費用），是不是太高？用基本醫(yī)療保險的資金購買商業(yè)醫(yī)療保險，是不是合理？這些問題值得邊試驗邊探討。
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