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險企憂心經(jīng)營風(fēng)險 大病醫(yī)保遇尷尬
2017-03-14 08:00:02
無憂保
近日，保監(jiān)會公布首批承保大病醫(yī)保的險企名單，130多家保險公司中僅有34家獲得經(jīng)營資質(zhì)。中國人壽、人保財險、平安人壽、平安財險、太平洋人壽、太平洋財險、新華保險、泰康人壽等大中型險企均名列其中。其中人身險、財險公司各占半壁江山。
名單公布之后，4月17日，財政部與發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文，同意免征保險公司經(jīng)營城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保業(yè)務(wù)監(jiān)管費，這是繼去年免征營業(yè)稅后大病醫(yī)保迎來的又一利好。
不過，記者采訪發(fā)現(xiàn)，盡管優(yōu)惠政策頻繁出臺，多數(shù)公司實質(zhì)性的動作還沒有顯山露水。部分公司如平安養(yǎng)老、華夏人壽等在已取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上開始籌備大病醫(yī)保，穩(wěn)步探路。
華夏人壽早在2010年左右就參與了城鄉(xiāng)大病保險項目，2013年第一季度，其城鄉(xiāng)居民大病保險保費在團短險總保費中的占比達到13%。
獲得大病醫(yī)保經(jīng)營資格后，華夏人壽設(shè)置了專門的健康險部，配置專業(yè)人員，在產(chǎn)品、系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面做好基礎(chǔ)建設(shè)，以總分聯(lián)動的方式推動機構(gòu)經(jīng)辦大病保險業(yè)務(wù)。
商業(yè)機構(gòu)盡管從制度上入駐了大病醫(yī)保，但現(xiàn)實的經(jīng)營中能否真正分得一杯羹仍然是一個問題，事實上，保險公司對承辦大病醫(yī)保業(yè)務(wù)仍心有余悸。一位大型保險公司內(nèi)部人士透露，公司曾和政府合作過補充醫(yī)療保險，政府主導(dǎo)之下，商業(yè)機構(gòu)難有定價權(quán)，這讓保險公司無法從源頭上實現(xiàn)利益的對等。
“和政府合作，保險公司始終處于弱勢地位，政府不按市場規(guī)則辦事，是保險公司的一大心病，也使得公司賠付率較高。”上述人士舉例，每年大病醫(yī)保的剩余資金如何安排，重新放入資金池累計下年再用？或是提高賠付比例？保險公司在這些重要問題上都沒有發(fā)言權(quán)，都由地方政府決定，甚至某些地方政府會將剩余資金拿走。
此外承辦大病醫(yī)保的經(jīng)營風(fēng)險較大也是部分公司顧慮的重要原因之一。“一方面，居民均可投保，但保險公司沒有核保權(quán)和拒賠權(quán)，帶病投保的風(fēng)險加大，還存在過度醫(yī)療消費等問題。”該人士表示。
另一方面，大病醫(yī)保的資金來源并不充裕。由于大病醫(yī)保的保障對象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，所需的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔。從個人的角度看，并沒有新增繳費負擔，但醫(yī)保結(jié)余資金是否夠用令人心存疑慮。
新農(nóng)合資金結(jié)余是大病醫(yī)保的主要資金來源之一，數(shù)據(jù)顯示，2011年新農(nóng)合的當年基金使用率僅為83.5%，但2012年新農(nóng)合使用率達105%，首次出現(xiàn)當期赤字。“這些因素都會導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險加大。”上述人士認為。
盡管保險公司還在猶豫觀望，但一位大病醫(yī)保試點的負責(zé)人王靜（化名）卻發(fā)現(xiàn)，只有商業(yè)保險公司加入，當?shù)卣庞虚_辦的信心。
王靜介紹，在偏遠地區(qū)試點，地方政府參與積極性不高。“大病醫(yī)保的資金來源是社保結(jié)余，但盡管縣級單位有結(jié)余，卻不敢提高老百姓的醫(yī)療福利。他們擔心一旦提高醫(yī)療保障標準，超支部分沒人管，因此地方政府沒有動力開展大病醫(yī)保。”
而商業(yè)保險機構(gòu)的加入解決了縣級政府的困惑。“大型商業(yè)保險機構(gòu)有全國性的基金池，池子越大，風(fēng)險越小，地方政府也就愿意來做了。”王靜說，為了分散風(fēng)險，該組織還與中國再保險集團合作，通過再保險，將超額的賠付分攤出去。
“就我們試點的幾個項目中，大病醫(yī)保的風(fēng)險是可控的。”王靜表示。
財險或?qū)垭U產(chǎn)生擠出效應(yīng)
盡管經(jīng)營大病醫(yī)保的風(fēng)險較大，但其帶動作用不可小覷。在云南等地的大病醫(yī)保項目中，某大型保險公司在中標后第二年和第三年，在該地區(qū)的保費收入、市場份額均大大增長。
王靜坦言，保險公司能夠獲得中標當?shù)氐陌l(fā)病率變化、居民的基本信息，當?shù)卣畬句N售其他商業(yè)保險給予支持，有利于保險公司在大病醫(yī)保的基礎(chǔ)上二次銷售商業(yè)保險。公司中標后，第二次、第三次中標的可能性更大，如此來保險公司可獲得在當?shù)氐拈L久經(jīng)營。
數(shù)據(jù)顯示，大病醫(yī)保的帶動作用明顯。大地財險總經(jīng)理郭敏透露，大病保險保費2013年收入約為264.16億元，如果考慮其帶動作用，保守估算到2016年，此項政策對當年保費新增貢獻為1041.14億元，超過10億的龐大參保群體將給商業(yè)公司帶來巨大的潛在價值。
近期保監(jiān)會批復(fù)了34家保險公司經(jīng)營大病醫(yī)保，其中人身險公司和財產(chǎn)險公司各占17家。業(yè)內(nèi)人士擔心，由于財險公司在報價上更有優(yōu)勢，這會對壽險、健康險公司產(chǎn)生擠出效應(yīng)。
“產(chǎn)、壽的精算模型不同，導(dǎo)致針對同一種人身標的，其風(fēng)險準備金、風(fēng)險因子、資金利用方式均不同，因此報價與擠出效益也不同。在大病醫(yī)保項目上，財險的報價比壽險有優(yōu)勢。”北京的一家財險公司高管表示。
該人士擔心，在政府主導(dǎo)模式下，大病醫(yī)保會陷入低價投保、價優(yōu)者先得的惡性競爭中，最終使壽險公司、健康險公司被擠出。
“從特定業(yè)務(wù)競標以及短期看，產(chǎn)險可能有一定價格優(yōu)勢。”一位參與大病醫(yī)保的精算師表示，“但價格因素不是中標的唯一指標，個人認為占10%~15%。即便財險在成本上占優(yōu)勢，在專業(yè)上、服務(wù)上壽險和健康險公司更有優(yōu)勢。”
這位精算師認為，價格歸根到底是緊密圍繞醫(yī)療消費水平波動，即便產(chǎn)、壽險競爭，也不可能有持續(xù)的、較大的偏離，否則業(yè)務(wù)不能健康持續(xù)發(fā)展。
一位參與過城鄉(xiāng)大病保險項目的公司高管提醒記者，開展大病醫(yī)保更應(yīng)該注意過度醫(yī)療消費的問題，商業(yè)保險公司對醫(yī)療服務(wù)過程缺乏有效監(jiān)控手段，這將影響大病醫(yī)保的實施效果。
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