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終身醫(yī)療險遇冷難熱
2017-05-26 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:日前，中德安聯(lián)在銀保渠道推出“盛世尊享”計劃，包含養(yǎng)老、重疾、子女教育金等多種搭配，其中的“重大疾病終身康復(fù)津貼”承諾客戶在獲得重大疾病保險金的同時，每年還可獲得10%保額的津貼，直至終身。這樣的條款設(shè)計讓人依稀看到在2005年一度熱銷的終身醫(yī)療險的影子。
日前，中德安聯(lián)在銀保渠道推出“盛世尊享”計劃，包含養(yǎng)老、重疾、子女教育金等多種搭配，其中的“重大疾病終身康復(fù)津貼”承諾客戶在獲得重大疾病保險金的同時，每年還可獲得10%保額的津貼，直至終身。這樣的條款設(shè)計讓人依稀看到在2005年一度熱銷的終身醫(yī)療險的影子。
終身醫(yī)療險淡出市場已近3年，隨著險種回歸保障的趨勢，不少公司在新產(chǎn)品設(shè)計上重新添入“終身保障”的概念，如友邦新推“康安一生”同樣有“醫(yī)療保障終身”的賣點宣傳。
但遺憾的是，這樣的新瓶裝舊酒仍未擺脫終身醫(yī)療險險種本身的瓶頸，致使市場反應(yīng)較為冷淡。
終身賣點受限理賠
醫(yī)療險有長短期之分，短期醫(yī)療險一般為1年期，一旦發(fā)生理賠或者被保險人健康狀況出現(xiàn)變化，續(xù)保時可能面臨加費甚至拒保，且最高投保年齡在70歲之下，如人保健康的守護專家系列醫(yī)療險保證續(xù)保至69歲。
但終身醫(yī)療險的出現(xiàn)打破了這一限制：終身醫(yī)療險通常采用均衡費率，保費不會因為被保險人年齡和健康狀況的變化而增加，并且無條件續(xù)保，被保險人無需擔(dān)心保險公司提高保費或拒保。
雖然字面意義上是“終身保障”，但這樣的“終身”其實受到雙重因素的限制。其一為給付年齡，此次中德安聯(lián)新推的“重大疾病終身康復(fù)津貼”給付至85歲止；其二為理賠上限的約束，如保額10萬元的友邦“康安一生”，若被保險人因住院、重疾等發(fā)生的給付已經(jīng)達到10萬元，則保險合同終止。這就意味著，終身醫(yī)療險并不等同于享有終身保障。
業(yè)內(nèi)人士指出，2005年終身醫(yī)療險的紅火還在于它有“保費返還”功能，符合人們“有病看病、無病防老”的觀念，但自從《健康險管理辦法》叫停返還型健康險后，終身醫(yī)療險的銷售便每況愈下。
“終身醫(yī)療險其實并不便宜，而且定額醫(yī)療給付額度不見得比1年期醫(yī)療險高多少，保障所含疾病尚不及重疾險，關(guān)鍵是終身保障的宣傳其實名不副實，其逐漸不受市場待見也在情理之中。”本刊顧問、上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明指出。
2009年1至11月，滬上1年期以上健康險保費收入18。8億元，同比增長23。7%（剔除人保健康業(yè)績因素），其中多為3年期或5年期的健康險，終身醫(yī)療險占比很低。
市場前景依舊可期
雖然終身醫(yī)療險有自身瓶頸，發(fā)展也受到諸多限制，但是終身醫(yī)療險的市場前景還是很廣闊的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，年齡每增長10歲，重大疾病的患病率上升50%以上，且65歲以上平均住院費用約為65歲以下人群的2倍，而鑒于短期健康險將客戶投保上限多設(shè)為65歲，終身醫(yī)療險應(yīng)有用武之地。
對于險種的本身瓶頸，太平洋（601099，股吧）安泰人壽（601628，股吧）精算部某人士認(rèn)為，目前市場上的終身醫(yī)療險尚處于初級階段，國內(nèi)醫(yī)療體系的現(xiàn)狀和保險市場環(huán)境，醫(yī)療費用補償型或者不設(shè)保額的終身醫(yī)療險風(fēng)險太大，短期內(nèi)無法實行。
創(chuàng)新固然只是“新瓶裝舊酒”，可舊酒經(jīng)過時間的積淀，也該日臻完美。有專家指出，終身醫(yī)療險更大的意義在于提供了一個定額醫(yī)療賬戶，只要賬戶有余額，保險便可以延續(xù)下去。但終身醫(yī)療險目前說白了還是局限于“住院補貼”，門診、急診仍有很大的市場空白。保險公司顯然已經(jīng)注意到這一點，如海爾紐約的“康佑天使”就提供了客戶門診、住院、康復(fù)等整個過程中的8項醫(yī)療補貼，保障更加全面，并從55歲開始自動增加保額。
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