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無憂保醫(yī)療保險早報：隨著百萬元醫(yī)療險的熱度高漲，快速成為網(wǎng)紅保險產(chǎn)品，其“痛點”也漸漸被公眾關(guān)注，一個被廣泛強調(diào)的概念是，“可以續(xù)?！辈坏扔凇氨ＷC續(xù)保”，消費者能否享受下一年度的保障可能受三大因素影響：一是續(xù)保時產(chǎn)品是否停售，二是續(xù)保時險企是否重新核保，三是續(xù)保時產(chǎn)品是否調(diào)價。
對此，天津保監(jiān)局日前加大對“百萬元醫(yī)療”類短期醫(yī)療險的監(jiān)管力度，對險企提出相應(yīng)要求，其中最受關(guān)注的有兩方面：一是在銷售環(huán)節(jié)須闡明產(chǎn)品屬性，必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投報”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或者升級換代等“類停售”風(fēng)險，可能導(dǎo)致全部或者發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投報。二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則，險企要通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
業(yè)內(nèi)人士表示，客觀來看，由于百萬元醫(yī)療險屬于純保障、消費型產(chǎn)品，具有低保費、高保額特點，能較好地滿足各類消費者的保障需求，同時，保險公司從風(fēng)險控制的角度考慮，大多將其設(shè)計為一年期短期產(chǎn)品，如若產(chǎn)品經(jīng)營遇到問題可以靈活調(diào)整，這也使得“可續(xù)保至100歲”的不確定性大大增加?！皬膰夂臀覈愀鄣那闆r來看，每年或每季度調(diào)整費率是常見做法，同時，由于醫(yī)療險的復(fù)雜性，醫(yī)療技術(shù)的不斷進步等因素影響，險企對未來長期風(fēng)險的測算難度很大，一款醫(yī)療險產(chǎn)品很難做到在不調(diào)整費率、不因是否理賠就保證續(xù)保的情況下長期保持健康經(jīng)營?！鄙鲜鲭U企產(chǎn)品開發(fā)部負責(zé)人表示。
兩種模式 探索產(chǎn)品升級和錯位競爭
相關(guān)研究顯示，短期百萬元醫(yī)療險的走紅，明顯提升了人們對消費型保險的認可度，保險機構(gòu)的熱情參與也使市場不斷壯大。針對短期百萬元醫(yī)療險的痛點，也有部分險企嘗試升級產(chǎn)品，以更好滿足消費者的需求。
《證券日報》記者在采訪中了解到，目前市場上主要有兩種產(chǎn)品形式可以給消費者提供更長期的醫(yī)療保障，一種是保障期限為5年左右的長期醫(yī)療險，另一種是在一定期限內(nèi)保證續(xù)保的短期醫(yī)療保險。例如，某險企近日在支付寶首推6年保證續(xù)保的百萬元醫(yī)療險產(chǎn)品。但目前市場上大多數(shù)產(chǎn)品為一年期可續(xù)保短期醫(yī)療險。
何為保證續(xù)保？專業(yè)人士的解釋是，保證續(xù)保意味著在保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險人的保費不調(diào)價、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保，在一定期限內(nèi)保障被保險人的長期利益。上述6年保證續(xù)保產(chǎn)品，以投保人首次投報該產(chǎn)品的合同生效日起每6年為一個保證續(xù)保期間。對這一期限的設(shè)置，上述公司表示，這是創(chuàng)新也是探索，希望既能給消費者較長期限的保障，也要考慮企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。醫(yī)療保險是復(fù)雜產(chǎn)品，其長遠風(fēng)險的預(yù)測難度較大，險企也需謹慎探索。
由于產(chǎn)品的復(fù)雜性和風(fēng)險預(yù)測難度，險企目前還很難開發(fā)終身保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。眼下的醫(yī)療險市場百花齊放，是一片藍海，保險公司進行產(chǎn)品差異化設(shè)計、提供差異化服務(wù)的空間都還很大。
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