無憂保醫(yī)療保險早報：

“沒什么，別沒錢；有什么，別有病?！边@是咱老百姓的一句俗語，話雖簡單卻說明了每個人都必須面對的問題。越來越多的人意識到健康保障的必要性。在醫(yī)療費用居高不下的時代里，選擇商業(yè)健康保險，讓保險公司為醫(yī)療費用埋單，可說是理財時代的最佳選擇。

據(jù)了解，吉林省內(nèi)保險公司的健康險包括重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險及醫(yī)療補貼型保險三類險種。重大疾病保險從保障范圍來看，只有當(dāng)被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償，而保險金給付是一次性的且理賠額度較大；醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費用和手術(shù)費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險；醫(yī)療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU。

新醫(yī)改提高居民醫(yī)保最高支付限額，有些人認(rèn)為重大疾病險似乎不再重要。新華保險吉林分公司資深客戶經(jīng)理崔志茹認(rèn)為，社保醫(yī)療保障的只是最基本的一部分，重大疾病的保障多數(shù)還是需要依靠商業(yè)醫(yī)療保險來承擔(dān)。我省保險公司重疾險產(chǎn)品的保障范圍都包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，確診后即可一次性給付保險金，而不是事后報銷，這樣就為居民選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品和服務(wù)創(chuàng)造了條件，從而增加了存活的幾率，也可減輕家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。但重疾險不是承保疾病越多越好，因為承保病種越多，價格越高，并且有些疾病的發(fā)病率很低，投保反而不合算。

除了重疾險外，住院費用報銷險和補貼險也是兩個重要險種。崔志茹建議，要適當(dāng)購買報銷型保險。費用報銷型保險是被保險人發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致產(chǎn)生住院醫(yī)療費用時，保險公司按合同約定比例、憑借被保險人提供的有效發(fā)票給予報銷。這一保險與醫(yī)保、其他商業(yè)保險形成互補，可以分擔(dān)超出社保醫(yī)療規(guī)定限額的費用支出，但是購買時需謹(jǐn)慎，避免重復(fù)購買，得不償失。而住院補貼險也應(yīng)當(dāng)配置。例如，保險合同約定投保人每住院一天將獲得100元補貼，若住20天，將獲2000元的補貼。并且補貼型健康險在理賠時根據(jù)保單約定金額申請給付，理賠操作更為簡便、快捷，保險條款也更為人性化。但是它的保障功能有限，屬于錦上添花，最好與重疾險等搭配購買。

中國人壽省分公司有關(guān)專家告訴，由于年齡不同，人們對于健康險的需求是不一樣的。學(xué)生應(yīng)選擇參加學(xué)生平安保險和學(xué)生疾病住院醫(yī)療保險；年輕人和中年人最應(yīng)投保重疾險；相比年輕人群，人到老年就醫(yī)頻繁，醫(yī)療費用普遍偏高，這時雖有一定的經(jīng)濟儲備，但經(jīng)濟來源畢竟有限，在這個階段，醫(yī)療費報銷保障往往更為必要。投保的一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

了解到，投保買健康險一般要經(jīng)過幾個步驟：首先需要分析自己的健康險需求；然后是選擇自己信賴的保險公司和適合需要的保險產(chǎn)品；接著按要求填寫投保單并交納保險費；最后，保險公司核保通過后，簽發(fā)保險單。平安人壽吉林分公司保險專家張勇建議，在這些健康險投保步驟中，有許多需要注意的細(xì)節(jié)。首先，要注意醫(yī)療保險的觀望期和猶豫期。觀望期通常是在自合同生效日60天、90天或180天內(nèi)，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負(fù)責(zé)賠付，因此對消費者而言，這個期限設(shè)置得越短越好；同時，消費者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。其次要注意保險責(zé)任，尤其是除外責(zé)任，也就是哪些是保險公司不賠的。最后，在簽訂保險合同時，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，而住院醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險一般都有免賠額，所以投保前要看看免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少。（曉艷）

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