無憂保醫(yī)療保險(xiǎn)早報(bào)：浙江人文大講堂開講9年，有很多熱心粉絲。在浙大教授何文炯的保險(xiǎn)與民生講座上，就來了一位超級(jí)粉絲。開講前5分鐘，何教授剛落座，他捏著倆信封，沖到講臺(tái)上來，想請(qǐng)何教授在信封上寫幾句話。他說，每次來聽講座，都會(huì)準(zhǔn)備這么一個(gè)信封，留下主講人的簽名、留言。信封左上角，還貼著從報(bào)紙上剪下的人文大講堂標(biāo)識(shí)；講座內(nèi)容，也會(huì)從報(bào)紙上剪一段，貼在信封的左下角。何教授爽快地答應(yīng)了這個(gè)要求，他寫了這么一句話：民生問題是天下第一大事?，F(xiàn)代社會(huì)中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有，風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)成為老百姓的基本需求。何文炯是我國(guó)保險(xiǎn)和社會(huì)保障領(lǐng)域的著名學(xué)者、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，他說，風(fēng)險(xiǎn)保障屬于民生范疇，保險(xiǎn)與民生關(guān)系密切。新的生活方式產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)古話說，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，現(xiàn)代社會(huì)，房子更牢固了，生活更便利了，但風(fēng)險(xiǎn)并沒有減少，有些風(fēng)險(xiǎn)甚至增加了。比如汽車多了，車禍多了，環(huán)境也變差了，這是新技術(shù)、新的生活方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。把風(fēng)險(xiǎn)歸歸類，跟我們老百姓密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)有四類：人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)，包括意外傷害、過早身故、疾病和高齡風(fēng)險(xiǎn)等。現(xiàn)在，我們的社會(huì)不僅僅是老齡化，而且還是高齡化，80歲以上的人口比重不斷提高。根據(jù)第六次全國(guó)人口普查資料，現(xiàn)在全國(guó)平均預(yù)期壽命在75歲左右，杭州市前幾年就超過80歲了，壽命延長(zhǎng)，已經(jīng)成為不可改變的趨勢(shì)。同時(shí)令人擔(dān)憂的是出生率下降。這就是少子高齡化，這個(gè)高齡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)在我們的面前。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，包括自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，還包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大家來講可能是個(gè)新詞匯。所謂責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是指當(dāng)事人因?yàn)樗氖韬龌蛘呤沁^錯(cuò)行為損害賠償責(zé)任。這種責(zé)任，包括公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任和雇主責(zé)任等。30多年前，湖南瀏陽一家花炮廠，向美國(guó)出口煙花爆竹。一個(gè)美國(guó)小朋友玩花炮時(shí)發(fā)生意外，眼睛瞎了。于是向廠方索賠，理由是，產(chǎn)品說明書中少寫這樣一句話：本產(chǎn)品幾歲以下的小孩子不能玩，如果要玩必須在成人指導(dǎo)下玩。這句話沒有寫，就是產(chǎn)品有瑕疵，索賠成立。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是指專業(yè)技術(shù)人員的過錯(cuò)和過失所招致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。比如，醫(yī)生開刀開錯(cuò)了，藥劑師配錯(cuò)藥了，美容師使得美女變丑了，這些事情在發(fā)達(dá)國(guó)家都是要賠錢的，不是鬧著玩的。還有雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)老板有責(zé)任。以前，老板與伙計(jì)之間因工傷事故發(fā)生糾紛的處理原則是過錯(cuò)責(zé)任制，也就是說，發(fā)生的事故是因?yàn)槔习宓倪^錯(cuò)，老板才需要承擔(dān)責(zé)任。后來，處理原則改變了，采用無過錯(cuò)責(zé)任制不管老板有錯(cuò)沒錯(cuò)，只要發(fā)生工傷事故和職業(yè)病，老板無條件負(fù)責(zé)，這就有了雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第四種是信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，是處理風(fēng)險(xiǎn)的互助機(jī)制。社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)成為全體國(guó)民福利社會(huì)保險(xiǎn)，是最年輕的保險(xiǎn)，最早出現(xiàn)在19世紀(jì)的德國(guó)。當(dāng)時(shí)的德國(guó)，處在工業(yè)化過程中，勞資關(guān)系緊張，社會(huì)不穩(wěn)定。為緩和矛盾，德國(guó)俾斯麥政府于1893年推行社會(huì)保險(xiǎn)制度，強(qiáng)制企業(yè)和勞動(dòng)者參加社會(huì)保險(xiǎn)，解決工傷、醫(yī)療等費(fèi)用來源，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。后來，世界各國(guó)紛紛學(xué)習(xí)德國(guó)的辦法，建立社會(huì)保險(xiǎn)制度。隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象，逐步由工薪勞動(dòng)者擴(kuò)展到全體社會(huì)成員，成為全體國(guó)民的一項(xiàng)基本權(quán)利。1951年，中國(guó)建立了社會(huì)保險(xiǎn)制度，當(dāng)時(shí)主要在城鎮(zhèn)實(shí)施。1980年代后期開始，與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)，國(guó)家在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行改革探索，逐步形成了現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)體系，其保障對(duì)象逐步向全體國(guó)民擴(kuò)展。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容，包括醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)保險(xiǎn)等。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，目前中國(guó)有三個(gè)制度：職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。每一個(gè)中國(guó)人，都可以參加其中一個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。未來的趨勢(shì)，這三個(gè)制度應(yīng)該逐步整合成為一個(gè)制度國(guó)民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前全國(guó)大部分地區(qū)是4個(gè)制度：機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休保障制度、職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在浙江，把農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的兩個(gè)制度合并為一個(gè)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這種做法，很先進(jìn)，因?yàn)橥愶L(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目，制度越少越好，制度越簡(jiǎn)單越好。三是工傷保險(xiǎn)，專門針對(duì)工薪勞動(dòng)者，而且勞動(dòng)者不需要繳費(fèi)，全部費(fèi)用都由用人單位支付，因?yàn)檫@是基于雇主責(zé)任而設(shè)置的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目。四是生育保險(xiǎn)，主要是為參保者提供生育醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用用和生育期間收入補(bǔ)償。這是很重要的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，可是目前參保率太低，而且只針對(duì)工薪勞動(dòng)者，這是需要改變的。我認(rèn)為，生育保障項(xiàng)目應(yīng)該針對(duì)全體國(guó)民，農(nóng)民生孩子，也需要醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用用，其家庭收入也會(huì)減少，應(yīng)該給予補(bǔ)償。社會(huì)保險(xiǎn)要加強(qiáng)更要改善在現(xiàn)代社會(huì)中，社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)是一項(xiàng)基本人權(quán)。因此，這些年我和學(xué)界同行一直致力于說服決策機(jī)構(gòu)將此權(quán)利落到實(shí)處。經(jīng)過努力，中共十八大報(bào)告終于把社會(huì)保障方針由原來的廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)改為全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)，一字之改，意義深遠(yuǎn)，中國(guó)老百姓的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)得以進(jìn)一步確認(rèn)。社會(huì)保險(xiǎn)在中國(guó)的歷史不長(zhǎng)，而且這些年我們走了不少彎路。因此，現(xiàn)行制度存在一些毛病，主要是兩條：一是公平性不夠：地位越高，收入越高，保障越好；地位越低，收入越低，保障越差。二是制度的可持續(xù)性也令人擔(dān)憂，主要是制度設(shè)計(jì)有缺陷，待遇調(diào)整缺乏理性，基金投資回報(bào)率過低。今后，社會(huì)保險(xiǎn)要加強(qiáng)，但更要改善。這幾年，有些群體保障待遇太高，有的群體保障待遇太低，尤其是農(nóng)民。今后應(yīng)該抑峰填谷，高的要按住，不能再漲了，低的要提高。全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)這四句話中，保基本是最核心的。保險(xiǎn)是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)處理工具，可是我們現(xiàn)在用得不夠好，社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)，都還有很大的改進(jìn)空間。目前，很多人對(duì)保險(xiǎn)、尤其是對(duì)保險(xiǎn)推銷有反感，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)信譽(yù)不高。問題主要出在兩方面，一是服務(wù)做得不夠好，人員素質(zhì)和技術(shù)也有待提高；二是商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)有缺陷的，供求不對(duì)路，老百姓想要的保險(xiǎn)商品匱乏，老百姓不太想要的險(xiǎn)種很多。自助合作保險(xiǎn)，有很大的發(fā)展空間。民間組織辦保險(xiǎn)，比如行業(yè)協(xié)會(huì)、生產(chǎn)合作社等都可以辦保險(xiǎn)。老百姓自己保險(xiǎn)，民間自我管理，不以賺錢為目的，政府應(yīng)該大力支持。

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