繼9月19日中國保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保工作會后，中國保監(jiān)會于近日擬定了大病醫(yī)保示范產(chǎn)品和實施細(xì)則，并下發(fā)各相關(guān)部門、各險企征求意見，這意味著大病醫(yī)保新政將逐漸落地。

　　那么，是不是醫(yī)保可以報銷大病費用，老百姓就不必投保商業(yè)重疾險呢？

　　大病費用保障缺口大

　　近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為老百姓生命中不可承受之重。

　　來自衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示：我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達(dá)到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護(hù)費、營養(yǎng)費、恢復(fù)費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟帶來巨大的財務(wù)危機，使家庭因病致貧或因病返貧。

　　中宏保險精英部理財顧問趙先生表示，我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便即將推廣的大病醫(yī)保，也只是對醫(yī)保報銷后個人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報銷，仍然有報銷比例的限制，況且一些自費藥、檢查和材料費，以及后續(xù)的護(hù)理費、營養(yǎng)費、誤工費等，不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

　　保網(wǎng)的專家也指出，重疾發(fā)病率較高，人生一世罹患重疾比例達(dá)72.18%。而在腫瘤?？漆t(yī)院，自費藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，大病費用保障缺口較大。

　　北京某醫(yī)院醫(yī)師表示，根據(jù)臨床觀察，經(jīng)過治療后的癌癥患者，病情復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移通常發(fā)生在5年之內(nèi)。如果癌癥患者經(jīng)過治療能夠生存5年以上，即可認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到“根治”。因此，在長達(dá)數(shù)年的時間里，患者都無法正常工作，其間收入的減少和術(shù)后調(diào)養(yǎng)費用的增加，都將給家庭的正常生活帶來巨大的負(fù)擔(dān)。

　　商業(yè)重疾險不可或缺

　　一些商業(yè)重疾險的投保人在聽到國家出臺大病醫(yī)保新政時，認(rèn)為自己花費在商業(yè)重疾險上的錢相當(dāng)于浪費了。新華人壽保險專家王英生認(rèn)為，這種想法是不切合實際的。因為，無論是對于僅擁有社保的投保人來說，還是對于擁有社保和商業(yè)重疾險雙重保障的投保人來說，國家此次出臺的大病保險方面的新政策，都只是一種補充保障。無論是處于何種情況，商業(yè)重疾險都是必要而充足的保障，而非畫蛇添足。

　　王英生說，社保是報銷型保險，這就意味著，投保人出險后，不會立即得到賠付，巨額的醫(yī)療費用要先由自己承擔(dān)。并且，最后得到社保的給付也并非是全額買單。與之不同，商業(yè)重疾險的給付方式是一次性全額給付，投保人一經(jīng)確診為保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，無論投保人醫(yī)療費用的花銷是多少，保險公司都按照保額一次性支付，確保投保人不會陷入無錢看病的窘境。

　　趙先生則表示，此次大病醫(yī)保新政并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)，因此，上班族人群還需要另購買一份商業(yè)重疾險來為日后的重疾埋單。

　　此外了解到，9月初以來，保險公司已經(jīng)推出或者計劃推出的商業(yè)重疾險新品，數(shù)量達(dá)十多種。

　　中德安聯(lián)8月底就緊隨醫(yī)保政策的更改，啟動“健康全計劃”，著重健康險產(chǎn)品體系的建設(shè)，推出“安康福瑞綜合保障計劃”這款健康險新產(chǎn)品。信誠人壽的“悅·享綜合健康保障計劃”選擇在9月初上市，通過重大疾病保險金、身故保險金、癌癥特別關(guān)愛金、老年護(hù)理保險金、老年住院津貼等8個保險產(chǎn)品，銜接社保大病保險。光大永明人壽9月17日在經(jīng)紀(jì)代理渠道推出一款名為“富貴延年”的終身保障計劃，附加綜合疾病保險。這款創(chuàng)新型專屬產(chǎn)品，涵蓋10種輕癥大病保障、40種重疾保障、老年長期護(hù)理、身故及高殘保障。民生保險隨后推出“如意鴻康終身重大疾病保險”，涵蓋了40種重疾，10種輕癥。

　　消費者要按需選擇據(jù)了解，與社保相比，商業(yè)重疾險的投保方式顯得更為靈活。從保額、保費的角度來說，客戶可以根據(jù)經(jīng)濟條件按需選擇。

　　趙先生建議，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。另外，由于年齡越大發(fā)生重大疾病的風(fēng)險越高，因此最好購買保障終身的重疾險，不僅不受時間的限制，而且可以確保賠付。

　　“重疾險實際上越年輕買越便宜。”中荷人壽保險專家表示，“在年輕時購買，保障時間對應(yīng)越長，價格越便宜?！弊稍兒蟀l(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險為例，25歲女性購買20萬元保額，年繳費6400元，繳費20年，若35歲女性購買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費7000元。

　　保險專家提醒，消費者選購重疾險時，應(yīng)主要關(guān)注以下幾點。一是保障范圍,并不是合同約定的疾病種類越多越好,而是要看保障范圍內(nèi)是否包括比較常見或容易發(fā)生的疾??；二是觀察期,這個時間段越短越好；三是產(chǎn)品的附加功能,如是否分紅；四是認(rèn)真閱讀保險條款。