針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題，8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險(xiǎn)保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為普通家庭致貧的重要因素。

　　此次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度，加強(qiáng)了個(gè)人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，人們不禁會想：我現(xiàn)在挺健康的，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)嗎？何時(shí)為宜？多少額度為宜?本期我們不妨一起來探討下。

　　還需要添置重疾險(xiǎn)嗎

　　中宏保險(xiǎn)精英部的趙先生認(rèn)為,說到這個(gè)問題時(shí)，首先要明確兩個(gè)概念：醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險(xiǎn)，它與養(yǎng)老社會保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)一起組成社會保險(xiǎn)即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。

　　而商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險(xiǎn)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如重大疾病保險(xiǎn)就是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有合同約定的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對其所花醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定給予補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報(bào)銷比例存在；商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人，它是對醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。

　　重疾險(xiǎn)多少保額合適？

　　近年來，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。

　　而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，但是仍然有報(bào)銷比例的限制，比例大概在50%~70%,況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

　　另一方面，大病保險(xiǎn)《指導(dǎo)意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。

　　此外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險(xiǎn)則是按合同約定全額賠付。

　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬元以上。

　　附：常見重大疾病醫(yī)療費(fèi)用(單位:元)(資料來源：百度文庫)

　　疾病種類

　　治療康復(fù)費(fèi)用

　　備注

　　惡性腫瘤

　　12-50萬

　　CT、伽馬刀、核磁共振等治療項(xiàng)目為社保不報(bào)銷或部分報(bào)銷項(xiàng)目，同時(shí)80%以上進(jìn)口特效藥不在社保醫(yī)療報(bào)銷范圍內(nèi)

　　急性心肌梗塞

　　10-30萬

　　需要長期的藥物治療和康復(fù)治療

　　腦中風(fēng)后遺癥

　　10-40萬

　　需要長期護(hù)理和藥物治療

　　重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

　　20-50萬

　　心臟移植、肺臟移植不屬于社保報(bào)銷項(xiàng)目，器官移植后均需終身服用抗排斥藥物

　　冠狀動脈搭橋術(shù)

　　10-30萬

　　冠狀動脈造影屬于社保部分費(fèi)用報(bào)銷項(xiàng)目，搭橋每條橋4萬元，需長期藥物治療和康復(fù)治療

　　終末期腎病

　　10萬/年

　　換腎或長期依賴透析療法，透析費(fèi)用屬于社保部分報(bào)銷項(xiàng)目

　　良性腦腫瘤

　　5-25萬

　　需要長期的診療及藥物治療

　　重型再生障礙性貧血

　　15-40萬

　　骨髓移植及長期藥物治療

　　有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)還需要重疾險(xiǎn)嗎

　　這里要考慮兩方面，第一是單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)是否夠用？這個(gè)問題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會有多大？

　　實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中，很多人在得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭碓矗赡苌晕⒑棉D(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會高很多。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。

　　我該在何時(shí)購買重疾險(xiǎn)？

　　人生是一連串未知與不確定，我們永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”與“明天”哪個(gè)會先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，這是對自己和家庭負(fù)責(zé)人的表現(xiàn)。即便是目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。

　　例如中宏保險(xiǎn)的“安康無憂”重疾保險(xiǎn)計(jì)劃，它的保費(fèi)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特，在保障初期可以用相對較低的費(fèi)用獲得較高的保障，方便年輕人較早獲得重疾、意外全殘、身故等多項(xiàng)保障，且隨著們年齡和收入的增加，日后還可以逐步完善規(guī)劃。

　　而友邦保險(xiǎn)的全佑一生“七合一”保障計(jì)劃，也適合不同年齡人群投保，該計(jì)劃集身故、全殘、老年護(hù)理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費(fèi)、高保障、最全面、最人性化等諸多特點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)動態(tài):平安車險(xiǎn)理賠速度沖刺“百米飛人”

　　從6月創(chuàng)造車險(xiǎn)理賠時(shí)效記錄的59分鐘,到8月的11分鐘18秒，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過對理賠流程的優(yōu)化和對創(chuàng)新科技的運(yùn)用，不斷超越自我引領(lǐng)行業(yè),持續(xù)刷新理賠服務(wù)時(shí)效紀(jì)錄,積極響應(yīng)了保監(jiān)會綜合治理車險(xiǎn)理賠難的號召。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營中心負(fù)責(zé)人朱友剛表示，一方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過3G手機(jī)、IPAD現(xiàn)場查勘，集中定損等創(chuàng)新科技的運(yùn)用，在前端和后臺分別實(shí)行內(nèi)部的流程優(yōu)化，進(jìn)一步推進(jìn)車險(xiǎn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，努力壓縮各環(huán)節(jié)的作業(yè)時(shí)間；同時(shí)，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)篩選能力，在快賠合作廠數(shù)量已突破1.4萬家的前提下，根據(jù)快賠案件的品質(zhì)情況建立合作修理廠信用評級體系，對評級較低的修理廠采取必要的管理，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。

　　同時(shí)，平安車險(xiǎn)還改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)理賠流程，實(shí)行“先賠付，再修車”，并在業(yè)內(nèi)創(chuàng)先推出了車險(xiǎn)“萬元以下、從報(bào)案到賠款、三天到帳”時(shí)效承諾。