新醫(yī)改意見明確了政府主導與市場機制相結合的基本原則。同時，提出建立我國醫(yī)療保障體系的基本框架是以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。并提出鼓勵政府以購買服務的方式，積極探索有資質(zhì)的保險機構經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務。我國商業(yè)醫(yī)療保險在以市場為導向，在保障和改善民生的大背景下，有了一定的發(fā)展，保持年均18.2％的增長速度。但是目前整體規(guī)模小，專業(yè)化程度低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，醫(yī)療保險風險控制能力薄弱。

　　制約我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的瓶頸主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，我國商業(yè)醫(yī)療保險在社會保障中定位不清，大多和社會醫(yī)療保險對接 。由于社會醫(yī)療保障制度從1998年才開始實行，政策法規(guī)對社會醫(yī)療保險封頂線以上的業(yè)務是否劃歸商業(yè)醫(yī)療保險沒有明確規(guī)定，商業(yè)保險公司很難在產(chǎn)品設計、精算定價方面清晰定位，直接導致保險公司難以向社會提供充足、合適的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，難以滿足多元化的醫(yī)療保險需求。費用賠付風險不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤創(chuàng)造模式。目前醫(yī)療服務管理的措施還主要有：加強日常監(jiān)督檢查、簽訂協(xié)議、事后審查，管理效力非常有限。由于不能介入客戶的醫(yī)療管理過程，無法控制醫(yī)療費用的不合理支出，陷入虧損與產(chǎn)品質(zhì)量下降的賠付風險怪圈之中。醫(yī)療機構為了自身利益提供過度醫(yī)療服務，消費者也產(chǎn)生過度需求，導致醫(yī)療費用大幅上漲，賠付率逐漸加大。

　　其次，保險公司的專業(yè)化經(jīng)營沒有得到政府的政策扶持，我國目前商業(yè)醫(yī)療保險市場不容樂觀。其中，成立時間已有4年、占健康險市場24％的人保健康險公司，其2008年全年保費收入為137.78億元，相當于一家中等壽險公司兩個月的保費收入。我國醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例不足2％；而在美國，由商業(yè)健康保險提供保障的人群占全國總人口的60％以；在法國80％以上的家庭擁有商業(yè)保險機構提供的健康保險計劃。我國目前存在的專業(yè)商業(yè)醫(yī)療保險公司，如昆侖健康、瑞福德健康保險公司大多存在發(fā)展緩慢、產(chǎn)品單一等問題，只是銷售一些簡單的醫(yī)療費用保險和住院津貼保險，看護、失能類保險尚屬空白。這些單一的“純”專業(yè)公司的經(jīng)營成本一般比較高，所以經(jīng)營狀況不容樂觀。在面對國壽還有國內(nèi)一些強大的綜合保險公司競爭壓力下，要承擔外資醫(yī)療保險公司給予的無形壓力。據(jù)統(tǒng)計，我國每年全球醫(yī)療保險產(chǎn)品保費流失10億元左右。

　　此外，商業(yè)醫(yī)療保險市場存在惡性競爭，一方面，由于政策法規(guī)沒有明確規(guī)定補充醫(yī)療保險的經(jīng)營主體，不少地方的社保部門和行業(yè)互助組織等機構都在經(jīng)營；另一方面，一些保險公司在爭奪健康保險業(yè)務時惡性降價、誤導客戶，擾亂市場秩序。商業(yè)醫(yī)療保險在壽險公司中的整體地位不高、專業(yè)化經(jīng)營人才缺乏、產(chǎn)品定價的基礎數(shù)據(jù)嚴重匱乏、醫(yī)療服務提供者不積極配合，這些因素阻礙著商業(yè)醫(yī)療保險的快速發(fā)展。

　　我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展雖然面臨很多挑戰(zhàn)，但是具有技術、服務、人才、信息技術系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢和參與社會醫(yī)療保障管理與服務的經(jīng)驗。服務涵蓋面廣，機制靈活、運行效率高，能夠在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)不同區(qū)域人群服務水平的一致性，分散不同地區(qū)的風險差異性。具有與醫(yī)療服務提供者深入合作的動力和利益驅(qū)動機制，能夠逐步建立健全醫(yī)保雙方的利益共享機制，較好地解決醫(yī)療風險管理難題。所以只要不斷更新改進我國商業(yè)醫(yī)療保險體制，適應新的發(fā)展形勢，商業(yè)健康險公司將為安定社會生活發(fā)揮重要作用。

　　我國商業(yè)醫(yī)療保險在發(fā)展過程中需要整合內(nèi)部資源，樹立專業(yè)化的經(jīng)營理念和技術，推動專業(yè)化經(jīng)營管理。改變現(xiàn)有多家經(jīng)營但都不轉的模式，設定獨立核保、理賠、精算定價系統(tǒng)，確保技術優(yōu)勢。組織集團內(nèi)各公司交叉銷售，成立健康服務后援中心。要準確進行定位，加大產(chǎn)品創(chuàng)新：對享有社會醫(yī)療保險、公費醫(yī)療的一部分人進行補充醫(yī)療保險，比如開發(fā)大額疾病和門診慢性病保險產(chǎn)品。對不享有社會醫(yī)療保險的加大基礎醫(yī)療保險。開發(fā)適合廣大農(nóng)民經(jīng)濟狀況與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相配套的重大疾病保險。通過開展健康管理服務，強化管理與保險的有機結合。要做到通過一級預防(健康教育、咨詢、康復指導)；二級預防(對疾病早發(fā)現(xiàn)、早治療、早診斷)：三級預防(預防各種并發(fā)癥發(fā)生)來改善健康狀況。還應該積極開展與社會保險機構的大力合作，形成共同的風險分擔機制，并且與合作醫(yī)院建立激勵制度，鼓勵醫(yī)生幫助患者節(jié)省各類相關費用。最后要培養(yǎng)建設專業(yè)化的人才隊伍，加強精算及其醫(yī)學等相關知識培訓。另外可以提高我國商業(yè)醫(yī)療保險的信息化管理，通過使用計算機管理，建立社會統(tǒng)籌和個人賬戶醫(yī)療保險模式，利用計算機加強經(jīng)營管理，提高管理手段現(xiàn)代化的程度。